Что такое овердрафтный кредит простыми словами. Овердрафт. Что это такое простыми словами. Чем опасен для физических лиц овердрафт

Семь ошибок овердрафта, из-за которых можно потерять деньги и время

В жизни многих компаний малого бизнеса бывают моменты, когда происходит кассовый разрыв и нет возможности провести какие-то срочные выплаты. Одним из решений проблемы может стать овердрафт – особая форма кредита, который банк может предоставить своим постоянным клиентам без излишней волокиты и бюрократии. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или выдать зарплату, а денег на счёте нет. О том, что такое овердрафт и как им правильно пользоваться, рассказала эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» Екатерина Алексеенко.

Эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» . «Модульбанк» специализируется на обслуживании малого бизнеса, услугами банка на данный момент пользуется 25 000 предпринимателей.

Что такое овердрафт

Овердрафт - деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не выдаёт эти деньги на руки, и их нет на счёте, но клиент может уходить в минус по счёту, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счётом и исправно платит налоги. Банк видит обороты по счёту и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Так, «Модульбанк» подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

• клиент пользуется счётом три месяца и дольше;
• получает на счёт от 180 000 рублей в месяц;
• вовремя и полностью платит налоги со счёта;
• оплачивает со счёта расходы на бизнес, выдаёт зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт - такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента - тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не даёт задолжать поставщикам или подрядчикам .

Ошибка первая: нецелевое использование овердрафта

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Но есть траты овердрафта, которые банку не понравятся. Например, вот на что нельзя потратить овердрафт в «Модульбанке»:

• давать в долг;
• погашать займы, кредиты или проценты по ним;
• покупать ценные бумаги;
• вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
• оплачивать услуги банка;
• переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счёт в этом банке или на личный счёт в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с неё.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк опасается, что клиент даст взаймы, а заёмщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его на следующие цели:

• купить товар;
• оплатить аренду;
• выдать зарплату или командировочные;
• заплатить налоги;
• купить оборудование;
• оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа - день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка вторая: невыполнение условий овердрафта

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом - на сколько можно уходить в минус по счёту. Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

• у клиента сократились обороты;
• клиент не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;
• клиент проводит платежи (за канцтовары, воду, курьера, оборудование - всё, что нужно для бизнеса);
• банк уличил клиента в обналичивании денег, и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
• клиент работает с фирмами-однодневками;
• клиент просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин - подключить эквайринг и получать на счёт деньги от продаж или объединить счёт с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и с большой долей вероятности назначит больший лимит.

Ошибка третья: просрочить минимальный платёж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке и что он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьёзность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть – так называемый минимальный платеж.

Так, минимальный платёж в «Модульбанке» - 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца: если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платёж, вот пример:

• Полученный овердрафт: 100 000 рублей под 19 % годовых.
• Минимальный платёж - десятая часть долга: 100 000 × 10% = 10 000 рублей.
• Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 × 100 000 = 52,05 рубля.
• Проценты за 15 дней: 52,05 × 15 = 780,75 рублей процентов.
• Итого нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября - в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнёт начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернётся.

С задолженностью по минимальному платежу есть ещё одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка - тем хуже кредитная история .

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до определённого предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счёт 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счёте остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счёт. Тогда с одного счёта вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой - получать доход.

Ошибка четвёртая: платить в последний момент

Бывает, компания ждёт оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт банку. Деньги должны прийти 29 сентября - это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за особенностей межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку и начисляет повышенные проценты и пени. Поэтому с оплатой овердрафта лучше не тянуть до последнего.

Ошибка пятая: не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счёте. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Ещё некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка шестая: не оплачивать обслуживание счёта

Если к счёту привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание сч`та, а потом - долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платёж.

Николай открыл счёт, по условиям тарифа он платит за его обслуживание 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счёте пока нет. Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней - 130 рублей. Общий долг - 50 130 рублей. На счёт приходит 50 500 рублей. Сначала списывается 490 рублей по тарифу, оставшийся долг - 50 010 рублей. Потом списываются проценты и основная сумма долга - 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остаётся долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывая погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В «Модульбанке» обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платёж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платёж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефоне за три-четыре дня до конца месяца проверить остаток по счёту, чтобы хватило на минимальный платёж по овердрафту и обслуживание по счёту.

Ошибка седьмая: не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом ещё 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 - всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту - 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей. В сентябре лимит стал 300 000 рублей. На счёт пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей. Николай думает, что до 500 000 рублей у него ещё есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так. Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счёт будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счёт, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите ещё один счет и дайте реквизиты своим клиентам. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

Овердрафт бывает двух типов

• Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
• Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти «в минус», если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте. Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался. Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.
Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.
Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

• Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
• Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
• Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.
В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту. В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.
Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор. Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей. Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк. В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.
Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей , здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

• Какой период использования средств;
• Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
• Сколько средств потрачено;
• Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря). Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.
Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых. Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

Используем формулу: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, где:
X – проценты за использование кредита;
C – годовая процентная ставка;
Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;
Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.
За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

«Овердрафт - что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой. Вкратце можно сказать, что овердрафт - это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

1. Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 - 60 дней (в зависимости от банка).
2. Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
3. Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
4. Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
5. Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Не знаете свои права?

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

• по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
• клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
• необходимо иметь постоянную работу;
• не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 - 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 - 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

1. Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
2. Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
3. Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Дословно английское слово overdraft можно перевести как сверх расходы. Говоря по-иному, овердрафт – это вид банковского кредитования для физических и юридических лиц, имеющих расчетный счет в определенном банке, выдающем этот кредит, при котором банк предоставляет повышенный лимит счета заемщика под проценты.

Иными словами, владелец счета в банке может тратить на свое усмотрение сумму, превышающую количество денег на его счете. Как правило, овердрафт оформляется сразу при открытии расчетного счета или предоставляется постоянным проверенным клиентам для привлечения денежных средств.

Оформление

Для оформления услуги овердрафта нужно заключить договор с банком и предоставить пакет определенных документов, перечень которых может варьироваться как от политики банка, так и от статуса клиента. Если человек является постоянным клиентом и держателем зарплатной карты, то, возможно, для оформления такого рода кредитования потребуется только паспорт, т.к. остальные необходимые документы предоставлялись ранее и содержатся в банковской базе данных.

Кредитный лимит

Сумма кредитного лимит устанавливается банком после анализа доходов и поступлений на расчетный счет заемщика. Процент будет начисляться на ту сумму, которую заемщик будет использовать по кредиту.

Юридические и физические лица

Овердрафт физических и юридических лиц различается. Как правило, основным отличием является разница в сумме заемных средств. Обычно, у юридических лиц она значительно больше ввиду более крупных денежных оборотов.

Ваша кредитная история всегда под прицелом — правильное пользование овердрафтом поможет при дальнейшем оформлении кредита или ипотеки

Более того различается и пакет предоставляемых документов. Физическое лицо предоставляет в качестве основного пакета паспорт и справку о доходах с места работы (2-НДФЛ), возможно, банк потребует и другие документы, например, дополнительный документ, удостоверяющий личность или сведения об отсутствии задолженности перед другими банками. Юридическое лицо предоставляет выписки по движению денежных средств, в том числе и на счетах других банков, а также документы, подтверждающие предпринимательскую деятельность.

Существует вероятность отказа банком в предоставлении овердрафта, в таких случаях банк не объясняет причины своего решения.

Плюсы овердрафта

Овердрафт выгодно отличается от других кредитных продуктов тем, что:

• банк не требует отчетности по расходам заимствованных средств, они могут быть использованы на любые цели, кроме погашения других кредитов.
• для займа не нужно искать поручителей и платить первоначальный взнос.
• также овердрафт может иметь некоторый беспроцентный период.
• более того, этот вид кредитования не имеет сроков, он может быть постоянным или от него можно отказаться, расторгнув договор и выплатив все заемные средства.
• в счет погашения задолженности будут идти все поступающие на расчетный счет клиента средства.
• так как эта услуга относится к видам кредитования, ваша кредитная история по овердрафту будет хорошим основанием для займа у банка более серьезных сумм, т.к. банк будет осведомлен о вашей платежеспособности и пунктуальности.

Минусы овердрафта

Но, как и у всех банковских продуктов, овердрафт имеет свои подводные камни:

• При просрочке платежа, как и при любом кредите, портится кредитная история, и начисляются проценты и пени, которые итак достаточно высоки.
• Более того, за пользование услугой овердрафта как кредитного продукта может списываться определенная сумма в счет комиссии за обслуживание, которая варьируется у различных банковских организаций.

Такие дополнительные меры устанавливаются банком в качестве компенсации за риски, которые могут возникнуть при невозврате заемщиком средств, которые он взял у банка.

Ирина Шербул

Bsadsensedinamick

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

• Что такое овердрафт простыми словами
• Как работает овердрафт с грейс-периодом
• Что значит кредитный лимит
• Преимущества и недостатки банковского продукта
• Чем опасен овердрафт
• Условия предоставления для клиентов банка
• Виды овердрафта
• Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
• Технический овердрафт – что это такое
• Зарплатный овердрафт
• Микро овердрафт
• Овердрафт с обеспечением
• Зонтичный
• Беззалоговый овердрафт на большую сумму
• Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

• Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
• Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
• Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
• Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

• Ограниченные возможности по сумме займа.
• Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
• Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

• Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
• Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
• Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
• Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

• Помните дату погашения задолженности.
• Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
• Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
• Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

• Процент овердрафта.
• Комиссия за выдачу займа.
• Сбор за установление овердрафта.
• Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
• Плата за оформление заявки и залога по займу.
• Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

• в течение месяца происходят кассовые разрывы;
• бизнес нуждается в краткосрочном займе;
• компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

• Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
• Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
• В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет .
• Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

• доступный;
• технический;
• зарплатный;
• микро;
• залоговый;
• зонтичный;
• беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

• Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
• Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

• недвижимость;
• оборотную продукцию;
• автомобили;
• земельные участки;
• оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

• отсутствие комиссий;
• гибкость подбора схемы погашения;
• возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

• Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
• Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
• Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
• Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
• Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Овердрафт отличается от кредитной линии рядом факторов. Но нельзя сказать однозначно, какой вид займа лучше. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирать вид кредитования придется самостоятельно, в зависимости от индивидуальных потребностей.