Bármely ember, még az is, aki nagyon odafigyel a fizikai állapotára, egy olyan napon, amely nem valószínű, hogy csodálatos lesz számára, könnyen felébredhet a kórházi ágyon. És teljesen váratlanul önmaga és minden kedvese számára. És a balesetek még a leglelkesebb híveket sem kerülik meg egészséges képélet.
Sajnos az ilyen rendkívüli körülmények nemcsak a megszokott életmódot változtatják meg drámaian, hanem jelentős, sőt, teljesen nem tervezett kiadásokat is okoznak.
Alapok
A balesetbiztosítás, más néven személybiztosítás célja, hogy anyagi támogatást nyújtson a sérülést követő felépülési időszakban, vagy váratlan súlyos betegség esetén.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 934. cikke (48. „Biztosítás” fejezet) értelmében minden állampolgárnak (egyébként a kötvénytulajdonosnak) joga van arra, hogy biztosítsa magát vagy bármely más személyt baleset vagy betegség ellen.
Mint ismeretes, a hosszan tartó kezelés, még inkább a rokkantság miatti munkavesztés szinte mindig rendkívül negatív hatással van mind az áldozat, mind az egész családja anyagi helyzetére. Az időben megkötött baleset- és betegségbiztosítás segíthet elkerülni a váratlan rokkantság okozta pénzügyi katasztrófát.
A balesetbiztosítási kötvényből származó biztosítási kifizetések segítik a szükséges költséges kezelések kifizetését, és későbbi rehabilitációra is felhasználhatók.
A leggyakrabban biztosított kockázatok:
- a munkaképesség teljes elvesztése a megfelelő rokkantsági fok megállapításával;
- háztartási sérülésből vagy munkahelyi balesetből eredő részleges rokkantság;
- sürgősségi kórházi kezelés;
- a szakmai munkaképesség elvesztése;
- sportsérülések;
- baleset miatti halál.
A szabályzat szerinti kifizetések a következő formában történnek:
- teljes vagy részleges biztosítási összeg;
- biztosítási juttatás vagy napidíj a keresőképtelenség teljes időtartamára;
- kiegészítő nyugdíj kijelölése (ideiglenes vagy állandó).
A kifizetések pontos összege, feltételei és időtartama az adott balesetbiztosítási szerződés feltételeitől függ.
A törvény szerint minden cselekvőképes polgár levonhat következtetést önmagával és szeretteivel kapcsolatban is. A jogi személyek biztosítóként is működhetnek, például cégeik alkalmazottai, iskolások vagy sportolók számára.
Fontos! A szerződések szerinti kifizetések nem történnek:
- ha a sérülés vagy a halál oka a sérült jogellenes cselekedete volt;
- szándékos önkárosítás vagy öngyilkossági kísérlet esetén;
- ittas vezetés által okozott sérülések miatt.
Típusok és programok
A biztosítók számos élet- és egészségbiztosítási lehetőséget kínálnak. Közülük a legnépszerűbbek:
- Élet- vagy egészségbiztosítás magánszemélyeknek. Nemcsak saját magát biztosíthatja. Ez a fajta biztosítás lehetővé teszi bármely családtag vagy hozzátartozó gondozását is. A szerződésben meghatározott biztosítási összegen belüli kifizetések összege a rokkantság időtartamától, illetve a kapott sérülések súlyosságától függ.
- Biztosítás a cég alkalmazottainak. A szerződést kötő munkáltató kérésére biztosítási védelem szervezetének alkalmazottai éjjel-nappal elérhetőek lehetnek. Előfordulhat azonban, hogy egy társaság csak a hivatali feladataik ellátása során bekövetkezett balesetekre kíván biztosítást kötni alkalmazottai számára, de nem otthoni körülmények között vagy nyaraláskor (ez a fajta biztosítás gyakran előfordul). A biztosítás fedezheti a munkahelyre történő utazás idejét is. Az ilyen önkéntes kollektív baleset- vagy betegségbiztosítás gyakran nagyon előnyös a munkáltató számára, és lehetővé teszi a pereskedés elkerülését.
- Biztosítás hiteleket törlesztő állampolgárok számára. A biztosítási kötvény megléte mentesíti a munkaképességét elvesztett hitelfelvevőt a banknak fennálló tartozás teljes visszafizetése alól. A biztosított szerződésben meghatározott okból történő elhalálozása esetén pedig a biztosító átvállalja valamennyi hitelkötelezettségét, mentesítve ezzel örököseit az anyagi terhek alól.
Gyermekbiztosítás
Mint tudják, a gyermek nem mindig tudja helyesen megjósolni tettei következményeit. A fiatal korra jellemző magas fizikai aktivitás pedig oda vezet, hogy az iskolások és a kisebb gyerekek normális környezetben sokkal gyakrabban sérülnek meg, mint az élettapasztalattal rendelkezők.
Gyermeke számára baleset (betegség) biztosítást köthet. magánszemélyek- szülei vagy közvetlen hozzátartozói.
Ebben az esetben a gyermekre egyedi biztosítást kötnek.
Ha a biztosítók szervezet (jogi személy), például középiskola, gyerekklub vagy sportszakosztály, akkor leggyakrabban egy gyermekcsoportra kötnek kollektív biztosítási szerződést.
Főbb biztosítási esetek:
- gyermek sérülése;
- diagnosztizált súlyos betegség (úgynevezett kritikus betegség);
- szövődmények a kezelés után;
- fogyatékosság;
- a biztosított gyermek halála.
Biztosítási esemény esetén a szülők egy bizonyos százalékot vagy a biztosítási összeget teljes egészében (a szerződés feltételeitől függően) kifizetik.
Sport- és balesetbiztosítás
A súlyos sérülések kockázata valamivel magasabb a rendszeresen sportolóknál, mint a maximálisan sportolóknál. reggeli gyakorlatok. Természetesen ez komoly fizikai aktivitással járó sportokat jelent. A sakkozás vagy a dáma, még profi szinten sem, nyilvánvalóan nem traumás sport.
A biztosítótársaságok leggyakrabban a hivatásos sportolóknak nyújtanak biztosítást a versenyen való részvétel teljes időtartamára (beleértve a verseny helyszínére történő utazást is). Egy intenzív edzés időszaka is lefedhető. Az amatőr sportolók számára a legfontosabb a biztosítás megkötése, ha traumatikus sportokkal, és még inkább extrém sportokkal foglalkoznak.
A sportolók biztosítási szerződése növelő együtthatókat ír elő, elsősorban a sportág traumatikus jellegétől, valamint a versenyek és edzések rendszerességétől függően.
Meg kell jegyezni, hogy a normál kötvény alapján megtagadható a biztosítási ellátás, ha a sérülést versenyen vagy extrém fizikai megterhelés során szenvedték el.
Balesetbiztosítás és VHI kötvény
Az emberek gyakran összekeverik a betegség- (baleset-) biztosítást az önkéntes kötvény megvásárlásával. egészségbiztosítás. A fő különbségek az ilyen típusú személybiztosítások között:
- ha rendelkezik egészségbiztosítással, csak a szükséges kezelést és számos egészségügyi szolgáltatást biztosítanak (fizetve);
- A baleset- vagy betegségbiztosítási szerződés a biztosított betegsége vagy sérülése esetén biztosítási (pénzbeli) kifizetések átvételét írja elő.
Az egyén élete és egészsége baleset, betegség, rokkantság vagy haláleset esetén. A kedvezményezett lehet a Bank vagy a biztosított által meghatározott más személy.
Biztosítási esetek
- A biztosított személy (kölcsönfelvevő) halála baleset vagy betegség következtében
- A biztosított (kölcsönfelvevő) munkaképességének elvesztése, valamint az I. vagy II. csoportos rokkantság megállapítása baleset vagy betegség következtében
- Átmeneti fogyatékosság
Új szolgáltatások
- Távoli orvosi konzultáció
- Második távoli orvosi vélemény
A biztosítási programhoz való csatlakozás díja
A hitelfelvevő önkéntes élet- és egészségbiztosítása - évi 2,4%.
Önkéntes életbiztosítás, egészségbiztosítás és akaratlan munkavesztés kapcsán - évi 3,6%
Önkéntes életbiztosítás és kritikus betegség diagnosztizálása esetén – 3,6%.
Magánszemély önkéntes élet- és egészségbiztosítása választható paraméterekkel - évi 2,6%.
A program a Sberbank Life Insurance LLC-vel partnerségben valósul meg (Central Bank SZh No. 3692, 2016. 04. 07., SL No. 3692, 2016. 04. 07. Cím: 121170, Moszkva, Poklonnaya St., 3 épület 1).
Az ügyfélnek joga van védelmet vásárolni bármely biztosító társaságtól.
Frissítve 2020.02.27 Megtekintések 3072 Megjegyzések 10
A baleset anyagi következményeinek enyhítésére biztosítást köthet. Vannak hétköznapi életbiztosítások (úgynevezett életbiztosítások), de az utazások során ezek a kockázatok jelentősen megnőnek.
Másrészt, mint általában minden biztosításnál, először is meg kell értenie a feltételeket, hogy ne fizessen hiába. Most elmondom, mi az, kell-e balesetbiztosítást kötni vagy sem.
Balesetbiztosítás
Először is röviden arról, hogy mi ez, és hogy meg kell-e tenni. A cikk második felében pedig olvassa el a részleteket.
Milyen biztosítás ez
A balesetbiztosítás főszabály szerint nem külön biztosítás, hanem csak egy kiegészítő lehetőség az utasbiztosításhoz (utasbiztosítás). Először is ki kell választani, de hogy ez a lehetőség ott lesz-e, az egy másik kérdés.
A legfontosabb dolog, amit tudnod kell! Külföldi orvoslátogatások, vizsgálatok és vizsgálatok, kórházi tartózkodás utasbiztosítás (utazási biztosítás) alapján és annak biztosítási összegén belül fizetendő. Ez azt jelenti, hogy minden orvosi segítséget biztosítanak, függetlenül attól, hogy a „baleset” opció szerepel-e a szabályzatban. Ez az opció külföldön semmilyen módon nem segít, egészen másról van szó.
A balesetbiztosítás magában foglalja a sérülés vagy rokkantság utáni kártérítést. Ez a fizetés megtörtént visszatérésed után a szülőföldre. Ezt a pénzt pedig bárhová költheti, akár rehabilitációra, vagy új ruhatárra.
Meg kell vennem?
A Baleset opció opcionális, és növeli a teljes kötvény költségét, ha hozzáadja. A döntés a tiéd. Baleset után külön pénzt kell fizetnie, vagy csak az orvosi költségek fedezésére lesz elegendő a rendszeres utasbiztosítás keretében?
Ha kezdetben NEM költségvetési biztosítást fontolgat, hanem drágábbakat, akkor nagyon gyakran már tartalmazza ezt a lehetőséget. Nem kell külön fizetnie. Általánosságban elmondható, hogy a drágább kötvények abban különböznek egymástól, hogy áraik alapértelmezés szerint egy csomó különböző lehetőséget tartalmaznak.
Előfordul, hogy amikor repülőjegyet vásárol valamelyik szolgáltatásban, azzal együtt balesetbiztosítást is felkínálnak. Érvényes lehet a repülés alatt és az egész utazás alatt is (ellenőriznie kell a feltételeket). Pontosan ugyanúgy tudnak kínálni. Valójában, ha ezek a lehetőségek már benne vannak az alap utasbiztosításban, akkor semmi értelme újra kifizetni őket.
Biztosítás vásárlása
Amit tudnia kell
- A biztosítótársaságok balesetnek tekintik azt az eseményt, amely HIRTELEN következik be, és súlyos sérüléssel, betegséggel, átmeneti rokkantsággal, rokkantsággal vagy halállal végződik. A biztosítási eseménynek minősülő sérülések közúti baleset, bűnöző támadása, magasból esés vagy háztartási sérülés (például forró vízzel való égés) esetén következhetnek be.
- Biztosítási eseménynek minősülhetnek azok a helyzetek is, amelyek a szerződés érvényessége alatt következtek be, de a biztosított halálát vagy a biztosítás lejártát követően egy ideig rokkantság átruházását eredményezték. Mindezek a feltételek a szerződésben szerepelnek.
- A sérülésnek szerepelnie kell a kifizetési ütemezésben, különben nem kell fizetni. Ne feledje, hogy a fizetés függhet az orvosi dokumentumokban szereplő diagnózis megfogalmazásától. Vitatott esetekben a biztosító a maga javára értelmezi az orvos következtetését, így jobb, ha a diagnózis a legjobban illeszkedik a fizetési táblázat oszlopához.
- Ha az egész családra szóló kötvényt egyszerre vásárolja meg, és balesetbiztosítási lehetőséget ad hozzá, akkor ez a lehetőség mindenkire vonatkozik. Ha ezt az opciót egy személy, például egy gyermek esetében szeretné használni, külön kötvényt kell kiadnia neki ezzel a lehetőséggel, a többiek számára pedig az opció nélküli kötvényt. Így pénzt takaríthat meg.
Amikor a biztosítás nem működik
Minden biztosítási szerződés tartalmaz egy listát azokról a helyzetekről, amelyek nem minősülnek balesetnek.
- A kötvényben meghatározott területen vagy biztosítási időszakon kívül bekövetkező események.
- Balesetek, amelyek nem tekinthetők előre nem láthatónak. Például a biztosított mentális zavarai, krónikus betegségek stb. A fertőző betegségek, az agyvérzés és a szívinfarktus következményei is bekerülhetnek a biztosítási eseményekből való kizárások közé.
- Biztosítási esetek vis maior körülmények között: katonai műveletek, sztrájkok, természeti katasztrófák stb.
- Biztosítási események sporttevékenység közben, ha ezek a sportok eredetileg nem szerepelnek magában az utazóbiztosításban. A belépéshez külön opciót kell hozzáadni a „Sport”, „Aktív kikapcsolódás” stb.
- Ha a biztosított a sérülés időpontjában alkohol vagy kábítószer hatása alatt állt. Ha a biztosított bűncselekmény elkövetése közben megsérült. Öngyilkosság következtében bekövetkezett haláleset esetén, vagy ha a biztosított szándékosan egészségkárosodást okozott.
Költség és biztosítási összeg
Külön nem vásárolnék balesetbiztosítást, hiszen az nem helyettesíti az egészségügyi utasbiztosítást, ami alapján az orvosi ellátást fogják biztosítani. Ezért jobb, ha a fő biztosítás kiegészítőjeként balesetbiztosítást köt.
A „baleset” opcióra külön biztosítási összeg jár. Te magad választod. Minél magasabb ez az összeg, annál drágább lesz a kötvény. Próbáljon meg játszani a jobb oldalon lévő szűrőkkel, vagy nézze meg, hogyan változik az ár.
A biztosítási összeg kiválasztása általában 1000 és 25000 dollár között mozog. De egyes biztosítótársaságok honlapján nagyobb összeget is választhat. És ne feledje, ez az összeg semmilyen módon nem kapcsolódik a teljes biztosítás biztosítási összegéhez.
Balesetbiztosítás - kiegészítő lehetőség extra pénzért
Fizetési összeg
A fizetés mértéke a biztosítási összegtől függ. Minél magasabb a biztosítási összeg, annál nagyobb a kifizetés. De leggyakrabban nem a teljes biztosítási összeget fizetik ki, hanem egy százalékot, amely a sérülés típusától függ.
A maximum (a biztosítási összeg 100%-a) csak a biztosított halála esetén jár (az örökösök vagy a szerződésben meghatározott kedvezményezett kapja meg). Ezért ne gondolja, hogy ha 1000 dollárra van biztosítva, akkor ha eltöri a karját, akkor mindent megkap. Nem! Láb-/karsérülés esetén csak a biztosítási összeg 10-20%-át, azaz mindössze 100-200 dollárt kell fizetni.
A kifizetés mértéke mindig arányos a biztosított egészségkárosodásával. Minél súlyosabb a sérülés és annak egészségügyi következményei, annál több biztosítási kártérítés. Minden adatot fel kell tüntetni a biztosítási szerződés fizetési táblázataiban vagy annak mellékletében. Például.
Ha a rokkantság második csoportját kapja, akkor a biztosítási összeg körülbelül 75%-át kaphatja, a harmadiknál - 50%-ot, láb-/karsérülés esetén pedig csak 10-20%-ot kell fizetni. Az 1-2 fokos égési sérülések mértéke a teljes biztosítási összeg 0,3%-a lehet. Az arc, nyak, fül sérülései esetén a tarifa 0,5%. Az „átmeneti rokkantság” kifizetése a biztosítási összeg 0,2-0,3%-a minden munkaképtelenségi nap után, de a fizetési határidő általában 60-100 napra korlátozódik. Ilyen esetekben a biztosítótársaságok gyakran alkalmaznak 10-30 napos átmeneti önrészt, ezt az időszakot nem veszik figyelembe a biztosítási díj kiszámításakor.
Mi a teendő baleset esetén
Az első dolog, amit meg kell tenni egészségügyi ellátás, amelyet az utasbiztosítás részeként biztosítunk. Ismétlem, a „baleset” opció jelenléte nem számít.
Ezért hívjon segítséget () és menjen a kijelölt kórházba. Ha ez lehetetlen (például ha eszméletlen), akkor a mentő dönti el, hová vigye. Amint lehetőség adódik, fel kell vennie a kapcsolatot az asszisztenssel, és meg kell oldania a jelenlegi kórházi tartózkodásával kapcsolatos kérdéseket, hogy fizetik-e, átszállítják-e egy másikba, vagy magának kell-e fizetnie, és utána költségtérítést kapnia.
És csak azután, hogy minden kezelési problémát megoldott, elkezdhet gondolkodni a fizetésről a balesettel kapcsolatban. Ezt általában utazásról hazatérve teszik meg. De jobb a folyamatot korán elkezdeni, még a kórházban (ha lehetséges), hogy ellenőrizze a fizetéshez szükséges összes dokumentum rendelkezésre állását.
A balesetek kifizetését a biztosító (nem segítségnyújtás) végzi, ezért értesítenie kell őket a balesetről és arról, hogy kifizetést kíván kérni. Általános szabály, hogy az összes dokumentumot legkésőbb 30 nappal a szülőföldjére való visszatérést követően be kell nyújtania.
Fizetéshez szükséges dokumentumok listája
Amikor felveszi a kapcsolatot a biztosítótársasággal, megkapja a dokumentumok listáját. Biztosítótól függően változnak, ezért nem tudok pontos listát adni. Majd írok mi lehet.
— Jelentkezés, útlevél és biztosítási kötvény.
— Az elsősegélynyújtó orvos igazolása. Vagy annak az egészségügyi intézménynek az igazolása, ahol a fekvőbeteg-kezelést végezték. Az igazolásnak tartalmaznia kell az orvosi jelentést és a diagnózist.
— Baleseti jegyzőkönyv, a baleset körülményeit megerősítő hivatalos dokumentum. Lehetőség szerint minden tanú és felelős aláírásával.
— A rokkantság megállapítása során a kórelőzmény másolatát, valamint a járóbeteg- és kórlapkivonatokat, valamint a baleset és a rokkantsági csoport kijelölése közötti összefüggést igazoló dokumentumokat kell átadni.Ha a biztosítási kifizetésre a biztosított halálakor kerül sor, akkor még szüksége lesz:
— A biztosított halotti anyakönyvi kivonatának eredeti vagy közjegyző által hitelesített másolata
— a kedvezményezett (örökös) személyazonosító okmánya
— Az öröklési bizonyítvány közjegyző által hitelesített másolataA dokumentumok benyújtását követően a biztosító képviselőjének regisztrálnia kell a kérelmét és közölnie kell Önnel regisztrációs szám(Használatával megtudhatja az alkalmazás állapotát). Ezt követően a biztosító 1-2 hónapon belül megvizsgálja az Ön ügyét.
Life hack #1 – hogyan vásároljunk jó biztosítást
A biztosítás kiválasztása most hihetetlenül nehéz, így minden utazónak segíteni kell. Ennek érdekében folyamatosan figyelem a fórumokat, tanulmányozom a biztosítási szerződéseket és magam is veszek biztosítást.
A termékcsalád klasszikus termékeket tartalmaz egyéni feltételek valamint dobozos termékek fix biztosítási összegekkel és díjakkal, ami csökkenti a szerződéskötés idejét.
Programok önkéntes biztosítás A balesetből származó kockázatok (AS) magukban foglalják a baleset következtében fellépő összes fő kockázatot: halál, rokkantság, testi sérülés (sérülés). További kockázatok is vannak: műtét, kórházi kezelés, fertőzés következtében fellépő átmeneti egészségkárosodás.
Klasszikusok - „Standard” és „Optima”:
- Magánszemélyek biztosítása 1 évtől a biztosítási szerződés lejáratának napján 70 évig.
- Az Orosz Föderáció vagy az egész világ biztosítási területe közül választhat.
- 1 hónaptól 1 évig terjedő időtartamra köthetsz.
- Az Optima program további biztosítási kockázatokat tartalmaz vészhelyzetek következtében: Műtét, Kórházi ápolás, Fertőzés következtében fellépő átmeneti egészségkárosodás.
"Express Protection" dobozos termék:
- Gyors és kényelmes egyéni biztosítás, amely magában foglalja az alacsony kockázatú foglalkozású személyek főbb kockázatait. Lehetőség van amatőr szintű sportágak bevonására a biztosításba.
- Biztosításra a biztosítási szerződés lejáratának napján 18 és 65 év közötti személyek fogadhatók el.
- A biztosítási idő 1 év.
Dobozos termékek az egész családnak „Család” és „Iskolaidő”:
- Egy biztosítási rendszer, amely minden családtagot megvéd.
- A „Család” kötvény lehetővé teszi, hogy a biztosítási szerződés lejártakor legfeljebb 6 fő közeli hozzátartozóját biztosítsa 3 évtől 70 éves korig.
- Az Iskolaidő program lehetővé teszi, hogy a nap 24 órájában biztosítsa a gyermekeket, beleértve az iskolába járást és a sportolást is. A biztosítási szerződés lejártakor 3 éves és 18 év közötti gyermekeket fogadnak el biztosításba.
- A biztosítási terület az egész világ.
- A biztosítási idő 1 év.
Dobozos termék "Green Light+":
- Azoknak, akik gyakran utaznak személyes autóval, és szeretnék megvédeni magukat és családtagjaikat egy baleset következtében bekövetkező balesetek esetén.
- Biztosításra a biztosítási szerződés megkötésének napján 3 éves és 64 éves kor közötti magánszemélyek vehetők igénybe.
- Egy kötvényben a biztosítottak maximális száma 3 fő. A biztosítási terület az egész világ.
- A biztosítási idő 1 év.
Dobozos termékek „Multisportsman” és „Multisportsman+” sportolóknak:
- Ezeket a dobozos termékeket olyan emberek számára tervezték, akik professzionális sportokkal foglalkoznak és versenyeken vesznek részt.
- Biztosításra a biztosítási szerződés lejáratának napján 3 és 70 év közötti magánszemélyek fogadhatók el.
- A szabályzat az Orosz Föderációban és a FÁK-országokban érvényes.
- A „Multi-Sportsman” program keretében a biztosítási idő 1 hónap.
- A „Multi-Sportsman+” program keretében a biztosítási idő 1 év.
Speciális dobozos „Extreme” termék extrém sportolók számára:
- Az „Extreme” kötvény lehetővé teszi, hogy az extrém sportokat belefoglalja a biztosításába.
- A biztosítási szerződés lejáratának napján 14 és 70 év közötti magánszemélyek biztosíthatók.
- Az „Extreme” politika az egész világra kiterjed, és 1 évig érvényes.
Ha önkéntes balesetbiztosítást kell kötnie, hívja a 8 800 755-00-01 többcsatornás telefonszámot, és kérjen szakképzett tanácsot. Segítünk kiválasztani az Önnek legmegfelelőbb biztosítási programot.
Tudjuk, hogy egy baleset hirtelen egészségkárosodást okozhat. Ez megakadályozza, hogy dolgozzon, és megfosztja a bevételétől. A balesetbiztosítás lehetővé teszi, hogy kompenzálja azokat a pénzügyi veszteségeket, amelyekkel bármely személy hirtelen szembesülhet.
1. Mi a baleset
Először pedig határozzuk meg egyértelműen, mitől kívánjuk megvédeni magunkat. Gyakran biztosító társaságokírja le a balesetet a következőképpen:
Baleset- ez egy rövid távú, hirtelen, nem szándékos külső esemény, amely a biztosított és/vagy a kedvezményezett akarata ellenére következett be, és nem betegség következménye - amely testi sérülést vagy halált eredményezett.
A definícióból rögtön következik, hogy a betegség nem véletlen. Az NS egy nagyon múló külső esemény, amelyet az ember nem láthatott előre, és amely egészségkárosodást vagy halált okozott.
A baleset klasszikus példája a „The Diamond Arm” című film azon pillanata, amikor Szemjon Szemjonics a járdára esik, miután megcsúszott egy görögdinnye héján. Nem akarta ezt, minden hirtelen történt, és nagyon gyorsan:
Egy másodperccel a hirtelen zuhanás előtt
Az eredmény kartörés, több hétig tartó rokkantság, és ezalatt a bevételkiesés. Pontosan ezt a jövedelmet tudjuk visszaadni a családnak a balesetbiztosítás segítségével.
2. Mi az NS biztosítás
A személyi sérülésbiztosítás egy biztosítóval kötött szerződés, amelynek értelmében a személy díjat fizet, és a biztosító köteles nagy összegű kifizetést teljesíteni a kötvényben meghatározott biztosítási események bekövetkeztekor.
És itt felmerül a kérdés: miért van szükségük az embereknek egy ilyen politikára?
A balesetbiztosítás célja, hogy megvédje az embert és szeretteit a hirtelen és néha nagyon nagy veszteségektől. Végül is egy sérülés megakadályozza az embert a munkában, ami azt jelenti, hogy egy ideig megfosztja a bevételtől.
Ha pedig a sérülés nagyon súlyos, az illető rokkanttá válhat, és élete végéig elveszítheti a pénzkereseti lehetőséget. Végül végzetes események is lehetségesek - amikor egy baleset következtében egy személy meghal.
Emiatt olyan események miatt, amelyeket nem tudunk irányítani, a család nagyon nagy veszteségeket szenvedhet el. Itt jön a segítségünkre egy balesetbiztosítás, amely megvédi a családot az ilyen károktól.
Ha egy személy megsérül egy baleset következtében, akkor a szerződés szerint a biztosító jelentős összeget fizet az illetőnek. Ez a kifizetés kompenzálja a személy hirtelen elvesztett jövedelmét, és pénzeszközöket biztosít az egészség helyreállításához. Így a balesetbiztosítás biztosítja a család anyagi biztonságát.
3. A házirendek típusai
A balesetbiztosítások két csoportra oszthatók: klasszikus és kiterjesztett biztosításra. mi a különbség?
A klasszikus balesetbiztosításban az élet- és egészségkárosodás oka mindig baleset – és csakis az. Ha kiterjesztett balesetbiztosításról beszélünk, akkor az ilyen kötvényekben az ember védve van mind a balesetektől, mind a halálos betegségektől.
Ugyanakkor a biztosítótársaságok gyakran vállalják a „véletlen halál” kockázatát. bármilyen ok” kötelező azokban a politikákban, amelyek védelmet nyújtanak a halálos betegségek ellen. És mivel a bármilyen okból bekövetkezett halál sokkal valószínűbb, mint a baleset következtében, a kiterjesztett védelemmel kötött szerződések már érezhetően drágábbak.
A fő balesetbiztosítási típusokat a táblázat tartalmazza:
Most pedig nézzük meg közelebbről azokat a konkrét irányelveket, amelyek segítségével megvédheti pénzügyi érdekeit a balesetek következményeitől.
3.1 „Dobozos” balesetbiztosítás
Mi az a dobozos termék? Ez egy olyan termék/szolgáltatás, amely a dobozból azonnal használható. IN igazi életet Az ilyen szabályzatok megnyitása a következőképpen történik.
A biztosítási ügynök felveszi a kötvénylapot, megadja az ügyfél személyes adatait, és több előre meghatározott lehetőség közül ellenőrzi a kívánt biztosítási összeget. A biztosítási védelem kiválasztott szintje határozza meg egy ilyen kötvény költségét.
Mit fontos itt megérteni?
Egy ilyen kötvény megnyitásakor a potenciális ügyfél nem megy keresztül az adott személy életében rejlő kockázat meghatározásának eljárásán. A biztosítók szakmai nyelvén az ilyen elemzést „biztosítási biztosításnak” nevezik.
Az ilyen kötvény kiállítása előtt a biztosító nem tesz fel kérdéseket a leendő ügyfélnek a szakmájával, egészségi állapotával vagy veszélyes hobbi jelenlétével kapcsolatban. Ez a szerződés egységes biztosítási díjat ír elő minden potenciális ügyfél számára.
Egyértelmű azonban, hogy egy érett, 69 éves embernél sokkal nagyobb a sérülés valószínűsége, mint egy fiatal 30 évesnél, aki élete legjobbja volt. Mert egy idősebb embernél már nem ugyanaz a reakció, törékenyebbek a csontok, rosszabbul lát a szem. És ezen okok miatt az idősebbek életében nagyobb a balesetek valószínűsége, mint a fiataloké.
De egy „dobozos” kötvényben a fiatalok és az érett emberek biztosítási díja azonos lesz. minek köszönhetően?
Nyilvánvaló, hogy az ilyen szerződésekben a biztosító úgy számolja ki a biztosítási tarifát, hogy ne legyen veszteséges egyetlen ügyfélkategória biztosításánál sem. Ennek eredményeként a balesetbiztosítás költsége egy ilyen kötvény esetében meglehetősen magas.
És nem lehet lejjebb tenni, mert be ebben az esetben A balesetbiztosítás kiállítása előtt nem kerül sor a potenciális ügyfél alapos elemzésére. Ez azt jelenti, hogy lehetetlen pontosan kiszámítani a biztosítási költségeket, figyelembe véve az adott személy életében rejlő kockázatokat.
De egy ilyen kötvényt nagyon gyorsan megnyithat, és viszonylag magas ára a gyorsaság és a kényelem fizetése a szerződés megnyitásának szakaszában.
Példa a „dobozos” termékre a „balesetbiztosítási kötvény”. Ez a kötvény mindössze 12 biztosítási lehetőséget kínál az ügyfélnek:
A kötvény kiállításához be kell jelölni a kiválasztott biztosítási lehetőséget. Például egy kockázati csomag: halál, rokkantság és balesetből eredő testi sérülés 1 500 000 rubel védelemmel egy ilyen politika esetén 18 160 rubelt fog fizetni évente.
Az ügyfél ezután aláírja a kötvényt, és kifizeti a díjat. A kötvény a prémium kifizetése után három nappal kezd működni.
Az „Opció” kötvény egy évig érvényes, és ha ezalatt az embert baleset éri, azt a szerződés szerint fizetik ki. Ha minden rendben van az ember életében, akkor a szerződés lejár. Az újbóli védelem érdekében pedig új „Opciós” kötvényt kell kötnie, és a következő éves díjat fizetnie kell.
Felhívjuk figyelmét, hogy ez fontos: ez az irányelv védelmet nyújthat a halál, a fogyatékosság és a testi sérülés ellen - csak ha ezek az események ennek következtében következtek be baleset.
Például, ha egy ilyen kötvényű személy szívroham következtében meghal, akkor a biztosító nem fizet, mivel a betegség nem baleset.
A szabályzat főbb tulajdonságait a táblázat tartalmazza:
3.2 Balesetek elleni biztosítás kockázati szint elemzéssel
Nézzünk egy funkcionálisabb politikát. Egy ilyen szerződés megnyitásakor a biztosító egy sor kérdést tesz fel a személynek, amelyek segítségével felmérheti az új ügyfél biztosításának kockázatát. Ezek a kérdések az ember életkorára, egészségi állapotára, szakmai feladatai jellegére, hobbijaira vonatkoznak.
A kötvény költségének kiszámításakor a biztosító figyelembe veszi a leendő ügyfél válaszait. S mivel a biztosítási kockázat felmérése a kötvény kiállítása előtt megtörténik, így a biztosító a „dobozos” termékhez képest kedvezőbb pénzügyi feltételeket kínálhat ügyfelének.
Példa a kockázatértékeléssel rendelkező szabályzatra a „“ szabályzat. Ez a szerződés is csak egy évre szól.
Ez már sokkal rugalmasabb termék, mint az „Opció”. Ha az „Opció”-ban csak néhány előre beállított biztosítási összeg szerepel, akkor a „Kockázatkezelés”-ben a biztosítási fedezet tetszőlegesen választható.
Továbbá az „Opció” balesetbiztosításban az ügyfélnek legalább három kockázatot kell feltüntetnie: haláleset, rokkantság és személyi sérülés. A „Risk Control” programban azonban csak a „death by NS” kötelező elem. És ha kívánja, az ügyfél az NS szerinti rokkantság és az NS szerinti sérülés elleni védelmet is hozzáadhatja a szabályzatához.
A kockázatértékelés és a választás szabadsága pozitív hatással van a biztosítás árára. Például a költséges, de nem végzetes sérülésveszély kizárásával a kritikus kockázatokra: haláleset és rokkantság esetén az Országos Biztosítási Alap keretében elég magas biztosítási védelmet tudunk biztosítani egy személynek.
Például évi 18 240 rubel költségvetéssel 5 700 000 rubel értékben megvédhetünk egy személyt a haláltól és a rokkantságtól a Nemzeti Adószolgálat keretében. Ez már 3,8-szor több, mint a fentebb tárgyalt „Opció” politikában azonos költségvetés mellett.
Letölthető a „Kockázatkezelés” balesetbiztosítási kötvénytervezet.
3.3 Kibővített balesetbiztosítás
A kiterjesztett sürgősségi biztosítás magában foglalja a balesetből eredő események, valamint a halálos betegségek elleni biztosítást.
Ezekben a szerződésekben a biztosítótársaságok gyakran kötelezővé teszik a „balesetből való halál” kockázatát. bármilyen ok”, ami növeli az ilyen politikák költségeit. Ilyen szerződésre példa a „” politika.
Ennek a szabályzatnak kötelező eleme a bármilyen okból bekövetkező halálozás kockázata. Ezenkívül a személy a baleseti halál és rokkantság elleni védelmet, valamint a halálos betegségek elleni védelmet is hozzáadhatja a kötvényhez.
Ha egy személynél halálos betegséget diagnosztizálnak, akkor a kötvény értelmében kifizetést kap. A mindennapi jelentés nagyon egyszerű - ilyen esetekben a családnak sürgősen nagy összegre van szüksége a szükséges terápia vagy műtét kifizetéséhez. És valószínűleg ez segít legyőzni a betegséget a rügyben, és megőrzi szeretett ember egészségét.
Ezen túlmenően, ha kívánja, egy személy hozzáadhatja a kötvényéhez a baleset következtében bekövetkező sérülések és a baleset következtében a kórházi kezelés kockázatát. Valójában a politika egy olyan kivitelező, ahol egy személy saját választása szerinti további kockázatokat ad hozzá a fő kockázathoz, optimális szerződést alkotva.
A Védelmi ABC szabályzat 1 évtől 30 évig terjedő időtartamra nyitható meg. Ha a kötvény több évre szól, akkor a nyitást követően az éves díj a kötvény teljes időtartama alatt állandó lesz - annak ellenére, hogy az illető idősödik, és megnő a halálának kockázata. Ezért minél hosszabb a kötvény, annál magasabb lesz az éves díj, miközben megőrzi ugyanazt a védelmi szintet.
A szerződés főbb tulajdonságait a táblázat tartalmazza:
3.3 Biztosítási lehetőségek összehasonlítása
Így áttekintettünk egy dobozos balesetbiztosítást, egy balesetbiztosítást a kockázati szint elemzésével, valamint egy kiterjesztett baleset- és halálos betegségbiztosítást.
Praktikusabb megoldás egy olyan politika, ahol a szerződés költsége a személy életkorától, egészségi állapotától és szakmájától függ. Mielőtt ilyen szabályzatot adna ki, a tanácsadónak fel kell tennie Önnek ilyen kérdéseket.
Marad az NS biztosítási kötvénye a kockázati szint elemzésével, vagy az NS kiterjesztett kötvénye. A második lehetőség megvéd a bármilyen okból bekövetkező haláltól, és kívánt esetben a halálos betegségektől.
Melyiket válasszam?
Képzelje el, hogy épített egy házat, és csak három oldalról vette körül kerítéssel:
Ez biztonságossá teszi otthonát? Csak részben. A teljes biztonság érdekében le kell zárni a teljes kerületet.
Térjünk vissza a balesetbiztosítással elérni kívánt célhoz. Tisztában vagyunk vele, hogy az NS károsíthatja egy személy munkaképességét, ami azt jelenti, hogy elveszi az ember munkaképességét, és megfosztja a jövedelemtől.
E jövedelem elvesztése hatással lesz a család anyagi helyzetére. A kötvény célja pedig az, hogy egy baleset következtében esetleg elveszett jövedelmet visszajuttassa a család.
De gondoljon bele - a halál, mint a dolgozó családtagok munkaképességének maximális károsodása, ennek a családnak is okozza a legnagyobb anyagi kárt. Meg kell-e védeni a családfenntartót a haláltól? Abszolút igen.
A probléma az, hogy a halál nem csak balesetből fakad. Ez lehet például szívroham következménye. De ugyanolyan óriási károkat okoz a család anyagi érdekeinek, mint a nemzeti adótörvény szerinti haláleset.
Ha pedig arra törekszünk, hogy családunkat teljes mértékben megvédjük az anyagi problémáktól, akkor a politika részeként mindenképpen szükségünk van a halál elleni védelemre bármilyen ok. Ez azt jelenti, hogy szeretteinek anyagi biztonságot csak a kiterjesztett biztosítás nyújt.
Töltse le PDF áttekintését az elérhető életbiztosítási megoldásokról -
tájékozott választáshoz:
És úgy tűnik, a választás egyértelmű, és a cikk közel áll a befejezéshez. Egy kulcskérdés azonban nyitva marad – a válasz nem várt következtetésekhez vezet.
4. Milyen szintű védelemre van szüksége?
Nincs értelme fél méter magas kerítést építeni a háza köré. Egy ilyen kerítésen könnyű átlépni, így nem lesz képes megvédeni az ellenségektől.
Ha a család anyagi védelméről beszélünk, akkor annak szintjének meg kell felelnie a fenyegetettségnek. Kritikus esetben, amikor a családfenntartó meghal, a családnak elegendő pénzzel kell rendelkeznie ahhoz, hogy túlélje és elérje legfontosabb életcélját.
A probléma ezen megfogalmazása alapján könnyen kiszámítható, hogy mekkora halálos védelemre van szüksége:
- A fennmaradó hitelösszeg,
- Járadék egy család hosszú távú ellátására,
- Pénzeszközök a gyermekek felsőoktatására -
Kifejezett értékeléshez szüksége van az embernek szintű életbiztosítást, akkor az éves jövedelmének 10-ével megegyező összeget használhat fel. Vagyis hozzávetőlegesen feltételezhetjük, hogy a családfenntartó fizetésének 120-a összegű életbiztosítása biztosítja a család számára a szükséges anyagi biztonságot.
Ha egy 35 éves férfi havi 2000 USD-t keres, akkor bármilyen okból történő halál elleni védelemre van szüksége a következő összegben:
10 * 12 * 2000 = 240.000 USD
Néhány szó a politikai kifejezésről. Ha valakinek kisgyermeke van, akkor a családfenntartónak védelemre van szüksége a legkisebb gyermek 25. születésnapjáig. Valószínű, hogy ebben a korban a gyermek képes lesz önálló életre.
Sőt, ha a szükséges biztosítási idő több évtizedes, akkor érdemes igénybe venni. Kicsit többe fog kerülni, mint a futamidejű biztosítás, ugyanakkor garantáltan a biztosítási védelem összegével megegyező örökséget hoz létre.
Mivel azonban az orosz vállalatok nem kínálnak életbiztosítást, ebben a cikkben a futamidejű biztosítást elemezzük.
Az „ABC of Protection” politika 25 évre szól, 240 000 USD fedezettel - egy 35 éves férfi esetében évi 3 697,49 USD-ba kerül, a projekt letölthető. Ügyfelünknek azonban ez nagyon drága lesz, mert a hozzájárulás az éves bevételének több mint 15%-a.
Mit tegyek? Ha a hozzájárulást évi 500 USD-ra csökkenti, ami egy személy számára megvalósítható, akkor a védelem szintje jelentősen csökken. És olyan kevés lesz a biztosítás, hogy a családot nem védik meg. Ez egy fél méter magas „kerítés”.
Ha pedig 35 éves férfiunk az Unilife-ot használja, akkor egy 240 000 USD-s biztosítási kötvény esetén, amely 25 éven át bármilyen okból bekövetkezett haláleset ellen védelmet nyújt, az éves díj évi 488,40 USD lesz. A szerződéstervezet letölthető. Ez a szerződés teljes mértékben biztosítja a család anyagi biztonságát.
Itt azonban meg kell jegyezni egy fontos tényt. A futamidejű és életbiztosítás, bár megvédi az embert bármilyen okból bekövetkező haláltól, nem biztosít balesetet. Más szóval, balesetből eredő sérülések vagy kórházi kezelés esetén ez a kötvény nem biztosít kifizetést.
Mi történik: a balesetbiztosításról szóló cikk arra a következtetésre juttatja-e az olvasót, hogy érdemes-e olyan életbiztosítást kötni, amelyben Nem biztosítás az NS-től?
5. Kockázat átadása és megtartása
Hadd írjam le röviden a cikk mögött meghúzódó logikát. Egy baleset bevételkieséshez vezet, mert megfosztja az embert a munkától és a pénzkeresettől.
A családfenntartó halála okozza a legnagyobb anyagi kárt egy családnak. Ezért a védelem megteremtésekor elsősorban a családot kell megvédeni ettől a kockázattól. Sajnos a halál nemcsak balesetből következik be, hanem betegségből is. A család teljes védelme érdekében pedig meg kell védeni a családot a családfenntartó halálától bármilyen ok.
Az orosz politikát azonban semmilyen okból nem fogjuk tudni felhasználni arra, hogy megvédjük a családfenntartót a haláltól. Mert a magas tarifák miatt a szükséges védelmi szinthez való hozzájárulás megfizethetetlenné válik a család számára.
Ez azt jelenti, hogy egy család megfelelő szintű anyagi biztonságát csak életbiztosítással lehet biztosítani a családfenntartó védelmére.
A külföldi szerződések azonban nem védenek a személyi sérülés, a kórházi kezelés, valamint a balesetből és betegségből eredő rokkantság ellen. Miért? Mert nehéz ügyintézni azoknak a külföldi cégeknek, amelyeknek nincs irodája Oroszországban biztosítási kifizetések ezekről a kockázatokról.
Sokkal könnyebben tudják igazolni a biztosított halálát. Ezért be külföldi cégek Biztosítani lehet a halálesetre, de a baleset egyéb következményeire nem.
Így az orosz választás előtt áll:
- vagy külföldi cégnél magas összegért védelmet nyújt a bármilyen okból bekövetkezett haláleset ellen, ugyanakkor nem rendelkezik balesetbiztosítással, vagy
- Nyisson meg egy orosz politikát, amely megvédi Önt a bármilyen okból bekövetkező haláltól, a halálos betegségektől és a balesetek minden következményétől: sérülések, rokkantság, balesetek miatti kórházi kezelés.
Sajnos a második lehetőség hasonló a könyökig érő kerítés építéséhez. Mert egy orosz kötvényben egy személy számára elérhető díj mellett a biztosítási védelem szintje csekély lesz.
Például, ha feltételes ügyfelünket 35 évig védjük az „ABC of Protection” szabályzattal, 500 USD éves díjjal minden meghatározott kockázatra 25 évig, akkor a fizetés bármilyen okból bekövetkező halál esetén 21 000 USD lesz. Teljes! Letöltheti a projektet.
Ez kevesebb, mint 10%-a a számára szükséges védelemnek. Természetesen egy ilyen politika egyáltalán nem nyújt anyagi biztonságot a család számára sem halál, sem rokkantság esetén. Felmerül a kérdés: miért van rá egyáltalán szükség?
Ugyanakkor az azonos költségvetésű külpolitika megnyitásával az ember teljes mértékben megvédi családját halála esetén. Ezt a problémát teljesen megoldja, a rendelkezésére álló költségvetésből.
A biztosításban a kockázat áthárítása és megtartása kifejezéseket használják. A kockázatátruházás a kockázat átruházása a biztosítótársaságra. A cég vállalja a kockázatot, és ezért az illető díjat fizet a biztosítónak.
A kockázat megtartása olyan helyzet, amikor az ember megérti, hogy ellenőrizhetetlen események következtében pénzügyi veszteségek is előfordulhatnak. Ezt a kockázatot azonban szándékosan magára hagyja, anélkül, hogy áthárítaná a biztosítótársaságra.
Mi az ésszerű stratégia a kockázatok kezelésére?
A legsúlyosabb kockázatokat, például a halálesetet, át kell ruházni a biztosítótársaságra. A kevésbé súlyos kockázatokat, például a balesetből adódó sérüléseket teljesen rád bízhatja. Ehhez használhatja az „önbiztosítást”.
Az „önbiztosítás” egy saját létrehozása, amely fedezi azokat a lehetséges veszteségeket, amelyek nem lesznek túl nagyok. Például a szükséges pénzeszközök birtokában a család ki tudja fizetni a sérüléssel vagy kórházi kezeléssel kapcsolatos költségeket.
Ezért olyan kockázatok, amelyekkel egyedül is megbirkózhat: sérülés, kórházi kezelés, átmeneti rokkantság - könnyen elhagyhatja magát a szükséges készpénzalap létrehozásával.
A mindennapi szemmel nézve pedig sokkal könnyebben hagyunk magunkra nem végzetes kockázatokat. Ha az esemény bekövetkezik, nem kell biztosítást fizetni, nem kell időt pazarolni a dokumentumok összegyűjtésére és a fizetés fogadására. Könnyedén kifizethetjük őket saját költségünkön.
Ez azt jelenti, hogy nincs probléma azzal, hogy a külföldi biztosítótársaságok, bár magas védelmet nyújtanak bármilyen okból bekövetkező haláleset ellen, nem védik meg az oroszokat a balesetektől.
A halálos kimenetelű kockázatok közé azonban a halálozás mellett beletartoznak a halálos betegségek és a rokkantság is. Mit kell velük csinálni?
A halálos betegségek elleni védekezésre használhatja – sok országban elérhető orosz cégek. Ami a fogyatékosság elleni védelmet illeti, sajnos a jelenlegi orosz valóságban nincs teljes védelem ez ellen a kockázat ellen.
Megvédheti magát a fogyatékosságtól csak véletlenül. És akkor elfogadható költségvetéssel elég lesz magas szintű védelem.
A rokkantság azonban betegség miatt is előfordulhat. Nincsenek megoldások e kockázat elleni védekezésre. A külföldi cégek nem biztosítják az oroszok rokkantsági kockázatát. Ezért vagy csak részben vagyunk védve ettől a kockázattól, vagy elkerülhetetlenül magunkra hagyjuk az egészet.
Így a halálos kockázatok elleni védekezés stratégiája a következő:
És befejezésül
Ez a cikk a balesetbiztosításról szól - és az ilyen védelem ötlete gyönyörűen néz ki. A témában mélyebben merülve azonban megértjük, hogy a család elsődleges feladata megvédeni a családfenntartót a bármilyen okból bekövetkező haláltól, és csak azután a balesetektől.
Ezen túlmenően, átgondolt mérlegelés után kiderül, hogy a legtöbb baleset biztosítására nincs is igazán szükség. Ha a valószínűsíthető kár mértéke nem túl nagy, akkor a család önbiztosítást köthet. Miután megteremtette a szükséges készpénzt az esetleges veszteségek fedezésére, nyugodtan magára hagyja a kockázatot.
Ugyanakkor számos végzetes kockázatot kell áthárítani a biztosítótársaságokra. Ez a halál, rokkantság és súlyos betegségek kockázata.
Sajnos jelenleg nincs elfogadható megoldás a fogyatékosság elleni védelemre. Ettől a kockázattól csak részben védheti meg magát, vagy hagyhatja magára. A kritikus betegségek elleni védelem érdekében a Best Doctors megoldást kínál.
Ami a bármilyen okból bekövetkező halálozás kockázatát illeti, ezzel a kockázattal szemben az optimális védelem a külföldi társaságok életbiztosítása lenne.
Vlagyimir Avdenin,
pénzügyi tanácsadó
Terhelés...
