Koje banke imaju najbolje hipoteke: uvjeti, stope, predujam i recenzije. Najbolje banke za hipoteke. Koje hipotekarne banke u Rusiji će biti najprofitabilnije Ključna stopa: što bi svi trebali znati o tome

Dom

Nakon intenzivnog oporavka 2010.-11. Ruske hipoteke mogle bi se suočiti s krizom rasta: pad interesa banaka za građevinske projekte dovest će do manjka novih zgrada. Ublažiti će ovaj učinak razvoj prodajnih kanala za hipotekarne proizvode i novi mehanizmi podjele rizika stambene izgradnje između banaka i države.

Smanjenje kamatnih stopa velikih razmjera i ublažavanje zahtjeva za zajmoprimce doveli su do brzog rasta hipotekarnih kredita u 2010. . Kako bi povećale obujam kreditiranja u kontekstu slabe solventne potražnje za hipotekama, banke su bile prisiljene sniziti stope (u prosincu su dosegle razine prije krize) i značajno oslabiti zahtjeve za zajmoprimce. Kao rezultat toga, tržište je očekivalo najoptimističnije prognoze: obujam hipotekarnih kredita danih prošle godine iznosio je 380 milijardi rubalja, što je 2,5 puta više od rezultata iz 2009. (vidi grafikon 1). U 2011. godini hipoteke nastavljaju pokazivati ​​snažan rast: obujam izdavanja u razdoblju siječanj-veljača bio je 2,2 puta veći od iste brojke u prva dva mjeseca 2010. godine. Krajem 2010. glavni tržišni sudionici pokazali su eksplozivne stope rasta, što je dovelo do smanjenja razine koncentracije koncentracija: udio tržišnog lidera - Sberbank of Russia - smanjen je sa 57,7% na 48,7%, a udio TOP-3 pao je sa 68% na 61%. Istodobno, uloga malih banaka na tržištu primjetno je porasla (ispod 201. mjesta po imovini): njihov udio porastao je s 8% na 11%, uglavnom zahvaljujući aktivnom radu AHML-a u regijama. Većina velikih banaka ne žuri refinancirati kredite: portfelj hipotekarnih kredita stalno raste. Logika bankara je jasna: bankama ne nedostaje likvidnosti, a hipotekarni kredit u njihovoj bilanci stabilan je izvor prihoda u nedostatku dovoljne potražnje za posuđena sredstva iz korporativnog sektora.

Prema predviđanjima Expert RA, krajem 2011. obujam hipotekarnih kredita iznosit će 600-620 milijardi rubalja, što je vrlo blizu rezultatima iz 2008. (656 milijardi rubalja). . Za razliku od 2010., glavni poticaj doći će sa strane potražnje: do proljeća 2011. većina “kriznih” depozita s povećanim kamatama je istekla, a u pozadini rastuće inflacije i očekivanja rasta cijena nekretnina, mnogi će sredstva usmjeriti iz tih depozita za kaparu na hipoteku. Sposobnost banaka da potaknu potražnju gotovo je iscrpljena: s obzirom na trenutnu dinamiku inflacije, značajno smanjenje kamatnih stopa nije vjerojatno, a daljnje slabljenje zahtjeva za zajmoprimce moguće je samo na štetu kvalitete upravljanja rizicima.

Nakon 2011. velika je vjerojatnost usporavanja stope rasta hipotekarnih kredita zbog iscrpljivanja efekta niske osnovice i manjka novih stanova. U 2011. - početkom 2012 Ogromna većina stambenih zgrada, čija je izgradnja "odmrznuta" 2009.-2010., bit će puštena u rad, a projekti od nule praktički nisu pokrenuti u posljednje dvije godine. U isto vrijeme, izgledi za ubrzanje stambene izgradnje zbog povećanog kreditiranja programerima su izuzetno nejasni. Kako je pokazalo istraživanje banaka koje je proveo Expert RA zajedno s AHML-om, nakon krize broj banaka koje su spremne kreditirati stambenu izgradnju značajno se smanjio, a preostali sudionici su pooštrili zahtjeve za zajmoprimce i kvalitetu projekata (vidi tablicu 2). . Visoki rizici stambene izgradnje (vidi tablicu 3.) prisiljavaju banke na značajne troškove procjene građevinskih projekata i praćenja njihove provedbe.

Za poticanje obujma kreditiranja stambene izgradnje potrebno je razviti mehanizme podjele rizika građevinska industrija između banaka i države. Postojeći programi za potporu kreditiranja programerima, koji se provode kroz AHML i VEB, ne oslobađaju banke od rizika nedovršene izgradnje i povećanih troškova za praćenje provedbe projekata. U uvjetima viška likvidnosti, takvi programi su od interesa samo za pojedinačne sudionike na tržištu sa skupim financiranjem. Moguće je povećati interes banaka tako što će se državi ponuditi alati za dijeljenje specifičnih rizika građevinske industrije i zaštitu prava vjerovnika na sudovima.

Srednjoročno gledano, razvoj prodajnih kanala za hipotekarne proizvode izvan banaka pomoći će u poticanju hipotekarnih kredita.

Velika popularnost potrošačkih i auto kredita osigurana je širokom mrežom njihove prodaje kroz maloprodajna mjesta i autosalone. Ponuda hipotekarnih proizvoda koncentrirana je u bankama, a ne na “mjestima” (agencije za nekretnine, građevinske tvrtke). Otud i nizak udio hipoteka u ukupnom obujmu prometa stambenih nekretnina. Rješenje ovog problema mogla bi biti aktivnija interakcija banaka i agencija za nekretnine, kao i razvoj institucije kreditnih posrednika i financijskih savjetnika. To će omogućiti pomak preferencija nekih građana u korist hipotekarnih kredita i povećati obujam hipotekarnih kredita čak i uz stalne količine stambene izgradnje.

Metodologija istraživanja

Zaključci analitičara Expert RA temelje se na javnim podacima, statistikama Banke Rusije od 1. veljače 2011., kao i rezultatima ankete banaka i dubinskih intervjua sa sudionicima na tržištu. Za potrebe ove studije pod stambenim hipotekarnim kreditima podrazumijevaju se stambeni krediti odobreni u skladu s Savezni zakon od 16. srpnja 1998. br. 102-FZ “O hipoteci (zalog nekretnina)”. Ovaj pristup

u potpunosti se podudara s metodologijom koju koristi Banka Rusije. S AHML-om je dogovorena metodologija za izradu rang liste sudionika na hipotekarnom tržištu.

Konačna ljestvica uključivala je podatke 73 banke. Prema našim procjenama, pokrivenost tržišta bila je oko 80%. CJSC CB DeltaCredit dostavio je Agenciji podatke koji odgovaraju 4. mjestu na ljestvici, ali ti podaci nisu uvršteni u konačnu ljestvicu jer nije pružio podatke potrebne za provjeru njihove točnosti.

U sklopu projekta Expert RA je zajedno s AHML-om proveo istraživanje ruskih banaka na temu „Financiranje stambene izgradnje“. Anketa se sastojala od odgovora na zatvorena pitanja i dubinskih intervjua s predstavnicima banaka. U anketi su sudjelovale 24 ruske banke (uglavnom predstavnici najvišeg menadžmenta ili menadžera koji nadziru područje temeljnog poslovanja). Tekstovi dubinskih intervjua mogu se pronaći na web stranici www.

Izražavamo zahvalnost svim tvrtkama i govornicima na iskazanom interesu za naše istraživanje.

Grafikon 1. Na kraju 2010. obujam hipotekarnih kredita bio je 2,5 puta veći od rezultata 2009.

Grafikon 2. B natjecanje Banke su agresivno smanjile stope hipoteka za klijente

Izvor: “Expert RA” prema Središnjoj banci Ruske Federacije

Tablica 1. Poredak banaka prema obujmu hipotekarnih kredita u 2010. godini

Mjesto dana 01.01.2011	Naziv banke	Količina hipotekarnih kredita izdanih u 2010. (1000 RUB)	Količina hipotekarnih kredita izdanih u 2009. (1000 RUB)	Stopa rasta izdanih hipotekarnih kredita, 2010./2009	Udio deviznih kredita u ukupno izdanim kreditima u 2010. godini	Stanje duga po hipotekarnim kreditima, od 1. siječnja 2011.*, (1000 RUB)	Stanje nepodmirenih hipotekarnih zajmova, od 1. siječnja 2010.*, (1000 RUB)	Stopa rasta portfelja hipotekarnih kredita, 2010./2009
	OJSC "Sberbank of Russia"
	VTB 24 (CJSC)
	GPB (dd)**
	OJSC "TransCreditBank"
	"Zapsibkombank" OJSC
	CJSC UniCredit Bank
	JSC "BSZHV"
	CJSC "Bank ZhilFinance"
	JSCB "Absolut Bank" (CJSC)
	Banka "Vozrozhdenie" (OJSC)
	OJSC "MOSKVSKA KREDITNA BANKA"**
	CJSC GKB "Avtogradbank"
	JSCB "ROSEVROBANK" (OJSC)
	OJSC "Nordea Bank"
	BANK ITB (OJSC)
	ZAO "Raiffeisenbank"
	OJSC JSCB "ROSBANK"
	OJSC banka "OTKRITIE"
	OJSC "SKB-Bank"
	OJSC AKB "Svyaz-Bank"
	KB "MIA" (dd)
	"TKB" (DAO)
	OJSC "Tveruniversalbank"
	OJSC "BALTINVESTBANK"
	OJSC "AK BARS" BANKA
	JIKB "Rus" (doo)
	Banka "Snezhinsky" OJSC
	OJSC "CHELYABINVESTBANK"
	CJSC "MOSSTROYECONOMBANK"
	OJSC "METCOMBANK"
	OJSC "URALSIB"
	Banka "Levoberezhny" (OJSC)
	OJSC "Pervobank"
	OJSC CB "SEVERGASBANK"
	CJSC "FIA-BANK"
	JSCB "MBRD" (JSC)
	OJSC "Plus banka"
	JSCB "Izhkombank" (OJSC)
	"KUB" dd
	OJSC "MINB"
	CJSC "Banca Intesa"

Mnogi ljudi, koji nemaju dovoljno sredstava za kupnju stana ili privatne kuće u gotovini, obraćaju se za pomoć bankarskih institucija kako bi podigli kredit za kupnju nekretnine.

Najprofitabilnija hipoteka u moskovskim bankama

Razmotrimo popularne hipotekarne ponude moskovskih banaka za tekuću godinu.

1. Vodeća ruska banka Sberbank nudi niske stope na hipotekarne kredite. Ova kreditna institucija ponudit će vam završeni stambeni prostor po stopi od 10,75% godišnje. Ovako nizak postotak banka nudi pod uvjetom da ste mlada obitelj i da na uzdržavanju imate troje ili više malodobne djece. U ovom slučaju, kredit se daje na razdoblje od 10 godina, a predujam će biti veći od 50%. Ako odgajate manje od troje djece, stopa će početi s 11,5% godišnje.
2. Rosselkhozbank ima najnižu stopu hipoteke u Moskvi u sklopu programa "Hipoteka uz državnu potporu". To je 10,9% godišnje za ruske građane od 21 do 64 godine koji su dokumentirali svoje prihode. Ako zajmoprimac odbije osiguranje, banka će povećati stopu za 7%. Rok otplate kredita je do 30 godina, iznos predujma je 20% cijene kredita. Takvi se krediti izdaju za stanovanje na sekundarnom tržištu ili za stambene prostore u zgradama u izgradnji.
3. Promsvyazbank daje ponudu s najnižom kamatnom stopom na hipotekarni kredit u Moskvi, koja će iznositi 12%. Osoba mora imati 21 godinu u trenutku podizanja kredita. Kredit se daje na minimalno 3 godine.
4. Svyaz-Bank nudi isplativu hipoteku 2020. u Moskvi sa stopom od 12,25%. U ovom slučaju, predujam bi trebao biti jednak 50-90% cijene stana, razdoblje kredita je 3-10 godina. Zajmoprimac mora imati platnu karticu ove banke.
5. MTS banka daje zajmove u Moskvi za stambeno zbrinjavanje na sekundarnom tržištu podnositeljima zahtjeva koji su na ovaj ili onaj način povezani s tim financijska organizacija(imaju platne kartice ili su zaposlenici Sistema JSFC). Predujam – 50-85%, 3-10 godina kredita. Plaćanje se obračunava u jednakim mjesečnim obrocima.
6. Gazprombank postavlja godišnju kamatnu stopu prema iznosu prve uplate. 11,5% - ako imate platnu karticu navedene banke, prva uplata iznosi više od 50%. Sekundarne nekretnine uzimaju se na kredit od moskovskih poduzeća u državnom vlasništvu.

U ovom članku ćemo pogledati gdje možete dobiti bolju ponudu za hipoteku na kuću. Idemo to riješiti kamatne stope, rokovima i iznosima u bankama, kao i zahtjevima za nekretnine i dokumente. Za vas smo pripremili proceduru podnošenja online zahtjeva i prikupili povratne informacije o dobivanju hipoteke.

Gdje je isplativije dobiti hipoteku: kamatne stope TOP 20 najboljih banaka

Koju banku izabrati?

Kada birate gdje podići hipotekarni kredit, vrijedi razmotriti ponude nekoliko banaka.

U ovom slučaju treba obratiti pozornost na sljedeće uvjete:

1. Iznos predujma. Na primjer, u i mora biti najmanje 15%, u - 10%, au možete dobiti hipoteku bez predujma.
2. Stopa kredita. Što je niža, hipoteka će koštati jeftinije. Na primjer, minimalna stopa je 8,25%, u Sberbank, Promsvyazbank - 8,6%, u Alfa-Bank - 8,99%, au Gazprombank - 9%. Prema programima iz državna potpora stopa može biti niža - 6%.
3. Rok zajma. Što je dulji rok trajanja ugovora o kreditu, to je veća preplata, ali niža mjesečna rata. Na primjer, Rosbank i Promsvyazbank nude hipoteke do 25 godina, a maksimalni rok u Sberbank i Alfa-Bank je 30 godina.
4. Dostupnost dodatnih provizija. Ne postoje izravne naknade za obradu i izdavanje hipoteke, ali Rosbank može smanjiti kamatnu stopu za jednokratnu uplatu od 1 - 4%.

Koja se vrsta hipoteke smatra isplativom?

Profitabilna hipoteka je uravnotežena prema svim uvjetima: stopa, rok, predujam. Na primjer, zajam izdan uz malu kamatu, ali na dugi rok, bit će manje isplativ od zajma u kojem stopa nije tako niska, ali je rok znatno kraći.

Primjer. Stan vrijedan 3 milijuna rubalja. hipoteka se izdaje na 30 godina na 8,6% uz predujam od 1 milijun rubalja. Ukupni iznos preplate bit će 3 583 883 rubalja, mjesečna uplata bit će 15 520 rubalja. Pri kupnji istog stana s 10-godišnjom hipotekom, čak i uz 10%, preplata će biti manja - 1.170.817 rubalja, ali će mjesečna rata biti 26.430 rubalja.

Optimalni hipotekarni uvjeti:

• stopa - ne veća od 9,5 - 10%;
• rok - do 10 - 15 godina;
• predujam - od 25 do 30%.

Kako online podnijeti zahtjev za hipoteku

Za dobivanje predrješenja o hipoteci nije potrebno ići u poslovnicu odabrane banke. Zahtjev se može podnijeti s njegove službene web stranice. Da biste to učinili, morat ćete ispuniti kratki obrazac.

Na primjer, u aplikaciji Gazprombank morate navesti:

• telefon;
• e-pošta;
• podaci o putovnici (serija, broj, datum izdavanja itd.);
• adresa stanovanja;
• grad u kojem planirate kupiti nekretninu i podnijeti zahtjev za hipoteku;
• željeni rok i iznos kredita.

Pod kojim uvjetima mogu dobiti hipoteku?

U 2018. možete kupiti stan koristeći sigurnost kupljene ili postojeće nekretnine. Kolateral mora biti osiguran za cijelo vrijeme trajanja hipoteke od rizika gubitka ili štete. može se izdati na zahtjev, ali ako ga odbijete, kamata će biti 1% viša.

Stopa hipoteke u Rosbank je od 8,25%, au Sberbank i Promsvyazbank - od 8,6%. U Sberbanci možete dobiti hipoteku za stanove u kućama u izgradnji uz kamatu od 7,1% na rok do 7 godina.

Maksimalni iznos kredita je 100 milijuna rubalja, u Gazprombank - 60 milijuna rubalja, u Alfa-Bank - 50 milijuna rubalja, u Promsvyazbank - 30 milijuna rubalja, u - 26 milijuna rubalja, au Sberbank i Rosbank postoje ograničenja br. U većini banaka potrebno je uplatiti predujam za hipoteku, ali Promsvyazbank i neke druge omogućuju vam da podnesete zahtjev za hipoteku bez njega.

Zahtjevi za zajmoprimce

Većina banaka daje hipotekarne kredite samo ruskim državljanima, ali stanovnici drugih zemalja također mogu podnijeti zahtjev za stambeni kredit u Raiffeisenbank.

Za pozitivnu odluku morate ispuniti minimalne uvjete:

• dob u trenutku podnošenja zahtjeva - , a na dan pune otplate duga - do 65 godina (do 75 godina - u Sberbank);
• ukupno iskustvo - od jedne godine;
• radno iskustvo na trenutnoj poziciji - najmanje šest mjeseci (u Raiffeisenbank - od 3 mjeseca).

Zahtjevi za nekretnine

Hipotekom možete kupiti nekretninu u izgradnji ili sekundarni stambeni prostor. Banke izdaju kredite za:

• stanovi;
• pojedinačne kuće;
• stanovi;
• garaže.

Kupljeno stanovanje ne bi trebalo biti u zapuštenom stanju, a također biti navedeno na velika obnova, rekonstrukcija ili rušenje.

Također treba uzeti u obzir posebne zahtjeve:

• odvojena kupaonica i kuhinja;
• dostupnost svih potrebnih komunikacija (voda, struja, itd.);
• odsutnost nezakonite obnove;
• Temelj zgrade mora biti opeka, armirani beton ili kamen.

Koji dokumenti su potrebni

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku trebat će vam:

• putovnica;
• SNILS;
• potvrda o plaći - 2-NDFL;
• presliku radne knjižice;
• muškarci mlađi od 27 godina - vojna iskaznica (osim Rosbank).

Prilikom primanja plaće na bankovnu karticu na koju će se izdati hipoteka, nije potrebno potvrditi iznos prihoda i zaposlenja.

Ako je odluka pozitivna, potrebno je odnijeti dokumentaciju o nekretnini u banku. Ako se stan nalazi u zgradi u izgradnji, morate zaposlenicima predati ugovor o zajedničkom sudjelovanju u izgradnji, kao i podatke o investitoru (Povelja, odluka o stvaranju itd.).

Prilikom kupnje nekretnine na sekundarnom tržištu morate banci dostaviti:

• potvrda o vlasništvu prodavatelja (ako postoji);
• izvješće procjenitelja;
• izvadak iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina;
• tehnička ili katastarska putovnica;
• kupoprodajni ugovor.

Kako dobiti isplativu hipoteku?

Zahtjev se razmatra u roku od 1 - 10 dana. Nakon toga, proces dobivanja kredita uključuje 5 glavnih koraka:

1. Odabir prikladne nekretnine za kupnju i njena procjena.
2. Davanje dokumenata o nekretninama banci.
3. Registracija polica osiguranja.
4. Uplata kapare, potpisivanje ugovora i sklapanje posla s prodavateljem nekretnine.
5. Registracija transakcije u Rosreestru i prijenos u banku izvoda iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina s bilješkama o prijenosu vlasništva nad nekretninom.

Kako dobiti hipotekarni kredit po najboljim uvjetima i uštedjeti?

Možete povećati svoje šanse za dobivanje povoljnih uvjeta slijedeći ove preporuke:

1. Ako je moguće, potvrdite prihod potvrdom 2-NDFL, a ne potvrdom u obrascu banke.
2. Ako imate dodatne prihode, to potvrdite dokumentima (potvrde, ugovori, izjave, izvodi).
3. Privući solventne sudužnike.

Pitate se gdje je najbolje mjesto za to? A svaki potencijalni zajmoprimac ima svoj pogled na hipoteku: neki žele plaćati niske kamate, drugi žele mogućnost dugoročnog kreditiranja. Kako bi se utvrdila najveća korist, potrebno je pažljivo proučiti ugovor o hipoteci.
U ovom trenutku, svaka kreditna organizacija u glavnom gradu pokušava stvoriti atraktivne uvjete za hipoteke za građane. Ako želite odabrati pouzdanu banku za kreditiranje, nudimo djelomični popis sljedećih organizacija:

• Banka Otkritie
• Alfa banka
• Sberbank iz Rusije
• VTB 24
• Tinkoff

Mnogo je faktora koji utječu na ispravnost. Prije svega trebate:

• Odlučite o svrsi kontaktiranja vjerovnika. Gotovo sve banke imaju programe vjernosti za kupnju novih zgrada i sekundarnih stanova.
• Pregledajte web stranice moskovskih banaka, pročitajte uvjete hipoteke u svakoj od njih
• Obratite pažnju na kamate, što su one niže, uvjeti kreditiranja su povoljniji, a preplata manja
• Zapamtite da nećete samo zbog kamate preplatiti stan. Čimbenici kao što su osiguranje i procjena imovine mogu biti uključeni u vaše troškove.
• Neke banke također mogu nametnuti osobno osiguranje. Nakon što pažljivo razmislite o ovoj ponudi, možete je taktično odbiti.

Što uzeti u obzir pri odabiru banke za hipotekarni kredit

Prilikom odabira banke posebnu pozornost treba obratiti na:

• Kamatna stopa
• Iznos akontacije i da li banka ima program
• Trajanje ugovora. Što je dulji rok hipoteke, niža je mjesečna rata
• Iznos svih dodatnih troškova. Posebno činjenica najma sefa i jednokratnih provizija

Pregovarajte o uvjetima za prijevremeno zatvaranje kredita, kako to učiniti bez naknada i moratorija. Saznajte kako možete koristiti majčinski kapital za otplatu hipoteke i korištenje državnih subvencija.

Isplativo je uzeti hipoteku u Moskvi za mladu obitelj

Koliko je to korisno za najpotrebitiji kontingent među Rusima? Mnoge banke koriste povlaštene programe za privlačenje kredita mladim obiteljima. Na primjer, banke kao što je Sberbank iz Rusije nude zajmoprimcima mlađima od 35 godina minimalnu stopu s malim predujmom. Za vašu informaciju, ovaj program nema nikakve veze s državnim programima i relevantan je samo za ovu banku.
Također, neke su banke uvele programe socijalne hipoteke. Državni federalni hipotekarni program za mlade obitelji “Stanovanje” osmišljen je za mlade obitelji koje žele poboljšati svoje životne uvjete. Država može platiti do 30% pune cijene stana, a kod rođenja dvoje djece do 40%.

Građani koji nisu registrirani u Moskvi prema Ustavu Ruske Federacije imaju jednaka prava, bez obzira gdje se nalaze. Ali u stvarnosti situacija izgleda malo drugačije.
Za ljude koji su registrirani u drugom ruskom gradu, vrlo važna točka je prisutnost podružnice banke u vašoj regiji. U ovoj situaciji kapitalne banke su spremnije polovično izaći u susret zajmoprimcima i bez problema izdati hipotekarne kredite. Mnoge kreditne institucije ne vide nikakve prepreke u izdavanju sredstava Rusima s registracijom u drugom gradu, sve dok to uopće postoji. Neke banke opravdavaju svoje odbijanje građanima bez registracije ogromnim rizicima povezanim s nepouzdanošću i nemogućnošću provjere prihoda zajmoprimca.

Želja svakog dužnika je dobiti hipoteku po najpovoljnijim uvjetima. Kako odabrati hipoteku u Moskvi s povoljnom kamatnom stopom, a zatim bez problema otplatiti kredit? U osnovi, najniže stope su za najsigurnije kredite. Prije izdavanja kredita osobi, banke analiziraju njegove financijske mogućnosti i imovinu pod hipotekom. Stan ili drugi stambeni prostor postat će jamstvo vjerovnicima.
Posebno povoljni uvjeti kreditiranja bit će dostupni kada zajmoprimac uplati vlastita sredstva. Što veći postotak cijene kuće plaća kupac, niža je kamatna stopa na hipotekarni kredit. Također, male kamate plaćaju oni koji kupuju stanove od partnera banke koja je kreditirala.

Mnoge banke ili druge kreditne organizacije izdaju hipoteke građanima. Gdje je isplativije kupiti ih u Moskvi za kupnju nekretnina? Da biste to utvrdili, potrebno je poduzeti sljedeće korake:

• Odaberite nekoliko banaka čiji vas uvjeti najviše zanimaju
• Razgovarajte s njima o svim nijansama hipoteke
• Odaberite onu koja vam najviše odgovara
• Nastojte birati platne banke, odnosno one u kojima ne trebate prikazivati ​​potvrde o plaćama i druge dokumente. Zahtjevi se obrađuju brže, a kamatne stope mogu biti niže
• Pronađite banke koje imaju posebne programe, promocije itd.

Podnošenje zahtjeva za hipoteku, gdje je isplativije uzeti kredit u Moskvi, važna točka, zahtijevajući odgovoran pristup. Hipoteka se podiže na više od godinu dana, pod kojim uvjetima i u kojoj banci - na vama je da odlučite. Kako kažu, tko traži uvijek nađe!
Tvrtka Chistye Prudy rado će vam pomoći u dobivanju hipoteke po najpovoljnijim uvjetima za vas. Surađujemo s mnogim bankama kreditorima i možemo vas preporučiti kao pristojne i solventne dužnike. pomoći će vam kupiti stan u Moskvi ili moskovskoj regiji s hipotekom. Čekamo i želimo vam da što prije postanete novi stanovnici!

Nazvati telefonom

Kako i gdje mogu dobiti hipoteku na stan? Koji su dokumenti potrebni za sastavljanje ugovora o hipoteci? Tko vam može pomoći da dobijete hipoteku s lošom kreditnom sposobnošću?

Pozdrav, dragi čitatelji! Javlja se Denis Kuderin.

Nastavljamo seriju članaka o hipotekarnim kreditima. Tema ove publikacije je kako dobiti hipoteku. Članak će biti zanimljiv svima koji žele dobiti hipotekarni kredit u vrlo skoroj budućnosti ili to namjeravaju učiniti dugoročno.

A sada – o svemu detaljno i po redu!

1. Što trebate znati prije podizanja hipoteke

Za veliku većinu građana Ruske Federacije i zemalja ZND-a, hipotekarni kredit je jedina prilika za kupnju stambenog prostora upravo sada, a ne nakon godina štednje i štednje.

Statistike pokazuju da se oko polovice svih nekretnina u Rusiji kupuje na kredit.

Bit hipotekarnih kredita

Ukratko o tome što je hipoteka. U moderni svijet Hipoteka je vrsta zajma u kojem zajmoprimac kupuje kuću na kredit i ostaje osigurana kod banke.

Klijent se smatra vlasnikom stana ili kuće, ali nema puno pravo na tim objektima. Ako dužnik iz nekog razloga prestane plaćati račune prije nego što je kredit u potpunosti otplaćen, banka počinje primjenjivati ​​kazne.

Tvrtka koja daje zajam ima pravo zaplijeniti nekretninu u svoju korist ako primatelj kredita prekrši uvjete ugovora o hipoteci.

Osim kašnjenja i kašnjenja u plaćanju, postoje i drugi načini kršenja ugovora:

• prijenos stana trećim osobama;
• oštećenje imovine, nepoštivanje pravila rada;
• neovlaštena promjena tehničke karakteristike objekt;
• kršenje uvjeta osiguranja.

Za više informacija o hipotekarnim kreditima pogledajte pregledni članak na našoj web stranici “” i “”.

Prije podizanja takvog kredita potrebno je odlučiti o namjeni, iznosu i vremenu. Gotovo sve veće banke u Rusiji i susjednim zemljama daju zajmove za nekretnine osigurane kupljenom nekretninom. Hipotekarni krediti popularna su praksa u cijelom civiliziranom svijetu.

Loša strana je što Ruska Federacija ima najviše kamate na hipotekarne kredite. U ovom trenutku, prosječna stopa u bankama je 12-13% godišnje.

Budući da se hipoteke izdaju na duga razdoblja (5-30 godina, ili čak 50), zajmoprimci moraju biti spremni na činjenicu da će u nadolazećim desetljećima morati redovito (mjesečno) uplaćivati ​​određeni postotak svojih prihoda u bankovnu instituciju.

Važno je psihološki razumjeti neizbježnost plaćanja kamata i logično opravdati za sebe potrebu za takvim korakom. Dobro je ako odluku o uzimanju kredita donesu zajednički svi članovi obitelji, a obiteljski proračun unaprijed je izračunat za višegodišnje otplate.

Još jedan razuman i logičan korak je da odmah sami izračunate iznos preplate kredita. Govorimo o razlici između stvarnog troška stanovanja i cijene koju ćete za njega na kraju morati platiti.

Uz postojeće kamatne stope u bankarskim institucijama, iznos preplate je vrlo značajan.

Primjer

Obitelj uzima kredit na 20 godina, kupuje stan za 3.000.000 rubalja. Kamatna stopa je 13%. Nema pogodnosti i državne subvencije obitelj ih ne koristi (npr. nema prava na njih ili jednostavno ne zna da postoje). Mjesečni iznos plaćanja bit će oko 35.000 rubalja. A konačna plaćanja bit će blizu 8 milijuna rubalja.

Preplata je 5 milijuna rubalja. Je li to puno u 20 godina ili ne, prosudite sami. Mnogi zajmoprimci su zapanjeni takvim iznosima. Ali ne zaboravite na opću gospodarsku situaciju u Ruskoj Federaciji i razinu inflacije.

Bankovne stope mogu se nazvati iznuđivačkim, ali financijske institucije također ne žele izgubiti svoje dividende. Za potencijalnog zajmoprimca, glavni zadatak je saznati zadovoljava li njegova razina prihoda zahtjeve banke.

Iznos otplate kredita ne smije prelaziti 30-45% ukupnog prihoda klijenta i njegovih sudužnika. To jest, za redovite isplate od 35 tisuća, obiteljski prihod mora se približiti 100.000 rubalja. mjesečno.

Uvjeti za izdavanje hipoteke

S koliko godina možete podići hipoteku? Tko može podnijeti zahtjev za kredit? Tko ima pravo na državne beneficije za hipotekarne kredite?

Ova su pitanja od interesa za sve zajmoprimce. Pokušat ću odgovoriti na njih što detaljnije i detaljnije.

Za početak, razgovarajmo o dobi. Većina banaka dopušta vam da uzmete hipoteku u dobi od 21 godine. Što se tiče gornje dobne granice, nju utvrđuje svaka banka zasebno. Izračunava se jednostavno - trenutna dob zajmoprimca + rok zajma.

Obično je ta brojka jednaka dobi za umirovljenje + 3-5 godina. Nedvojbeni lider u pogledu dobne granice je Sberbank. U ovoj instituciji, gornja granica za zajmoprimce je 75 godina.

Pri sastavljanju ugovora o kreditu odlučujuća je likvidnost potencijalnog zajmoprimca.

Obavezno uzmite u obzir:

• trenutna razina prihoda klijenta;
• radni staž na trenutnom mjestu;
• zvanje i položaj;
• visina dohotka sudužnika.

Maksimalni iznos kredita i vrijeme otplate duga ovise o ovim pokazateljima. Idealni klijenti za banke su državni službenici s fiksnim primanjima. Neizgovoreni, ali gotovo obavezan uvjet je prisutnost sveučilišne diplome.

No posjedovanje vlastitog posla, začudo, automatski vas svrstava u kategoriju visokorizičnih klijenata. No, logika bankovnih menadžera je jasna - i najpouzdaniji posao u suvremenim gospodarskim uvjetima u svakom trenutku može postati nerentabilan.

2. Kako dobiti hipoteku - postupak

Kao i svaki važan događaj, dobivanje hipotekarnog kredita odvija se u fazama. Potrebno je unaprijed znati koji je algoritam radnji i kako najučinkovitije poduzeti svaki korak.

Stručnjaci savjetuju da počnete s izborom stambenog prostora - nakon što se odlučite za predmet kupnje, znat ćete koliko vam je novca potrebno i koji vremenski okvir trebate očekivati.

Potencijalni zajmoprimac ima 2 načina da dobije hipoteku:

1. Djelujte samostalno.
2. Uključite profesionalne trgovce nekretninama ili kreditne posrednike.

U ovom odjeljku razmotrit ćemo prvu opciju; O drugoj metodi ćemo govoriti malo kasnije.

Korak 1. Odabir kućišta

Koju nekretninu odabrati?

Danas možete kupiti gotovo svaku stambenu nekretninu uz hipoteku:

• stan u novogradnji;
• stan na sekundarnom tržištu;
• privatna kuća;
• vikendica ili dacha.

Neke banke daju sredstva za stambenu izgradnju ili plaćaju sudjelovanje u zajedničkoj izgradnji.

Glavna stvar za zajmoprimca je trezvena usporedba vlastite želje i prilike. Inače biste mogli zamrziti svoj stan ili kuću iz snova nekoliko godina nakon početka otplate hipoteke.

Nekretnina koju poznajem s dugogodišnjim iskustvom u agenciji rekla mi je da ciljna postavka kupca igra veliku ulogu pri odabiru nekretnine.

Jedna je stvar ako osoba s koliko-toliko stalnim primanjima kupuje stan za sebe jer želi "promijeniti okolinu" ili kupiti stan koji je po lokaciji i rasporedu prestižniji.

Takvi se klijenti lako mogu rastati od novog stana ako im se iznosi uplate u određenom trenutku čine pretjeranima.

A sasvim je druga priča kada kredit podigne obitelj kojoj je hipoteka jedina prilika za stjecanje vlastitog stana. Takav kupac je pouzdaniji i nastoji otplatiti dug, čak i unatoč smanjenju prihoda i drugim nepovoljnim čimbenicima.

Prilikom odabira stana treba imati na umu da banka ima određene zahtjeve za nekretnine. Ne možete koristiti hipoteku za kupnju hitnog stambenog prostora, trošne kuće ili stana koji se nalazi u drugoj državi.

Korak 2. Odabir banke i hipotekarnog programa

Banka se bira ovisno o ciljevima i mogućnostima zajmoprimca. Imajte na umu da ako financijska tvrtka tebi se svidjelo, to ne znači da ćeš se svidjeti njoj.

Drugim riječima, pitanje kreditiranja zahtijeva reciprocitet. Uspjeh je moguć samo ako se postigne razumijevanje između primatelja kredita i banke.

Danas je teško uštedjeti na kamatama, ali možete pokušati odabrati najudobnije i "humanije" uvjete plaćanja za sebe.

Ako imate pravo na državne beneficije, svakako ih iskoristite, čak i ako postupak prijave dugo traje.

Lagano smanjenje kamatne stope za povlaštene kategorije građana dovest će do uštede od desetaka, pa čak i stotina tisuća rubalja tijekom godina otplate kredita.

Točke na koje treba obratiti pozornost pri odabiru banaka i hipotekarnih programa:

1. Iznos predujma.
2. Maksimalni iznos kredita.
3. Broj osiguranja prilikom sastavljanja ugovora.
4. Ugled i pouzdanost organizacije.
5. Recenzije stvarnih korisnika - primatelja hipoteke.
6. Uvjeti prijevremene otplate.
7. Maksimalno razdoblje kašnjenja nakon kojeg banka izriče kazne i sankcije.

Ako vaša primanja nisu posve službena (primate plaću "na crno" ili radite za sebe), bolje je odabrati kreditne kuće koje izdaju kredite pod blažim i lojalnijim uvjetima, kako kažu, "bez potvrda i jamaca".

Imajte na umu da će kamatne stope na takve hipotekarne programe biti više.

Korak 3. Prikupljanje dokumenata i podnošenje zahtjeva

Uredna papirologija pola je uspjeha.

Popis dokumenata u većini banaka je standardan:

• upitnik (zahtjev za kredit);
• putovnica zajmoprimca (plus preslike dokumenata jamaca i sudužnika);
• dokument koji potvrđuje razinu prihoda u posljednjih šest mjeseci (potvrda 2-NDFL);
• ovjerenu presliku radne knjižice;
• ako je zajmoprimac privatni poduzetnik, potrebne su dozvole za takve djelatnosti i potvrda o registraciji poduzeća;
• dokumentacija za kupljenu nekretninu.

Ako ste “korisnik”, postupak postaje kompliciraniji. Potrebni su dokumenti koji potvrđuju pogodnosti i dopuštenje državnih organizacija za korištenje proračunskih sredstava.

Dakle vlasnicima materinski kapital morate dobiti suglasnost za korištenje sredstava osiguranih potvrdom u mirovinskom fondu. Za dobivanje vojne hipoteke potrebno vam je dopuštenje Rosvoenipoteka, organizacije koja predstavlja rusko Ministarstvo obrane.

Korak 4. Izvršenje ugovora o kreditu

Najvažniji trenutak transakcije. Prije potpisivanja ugovora o hipoteci preporučujem da ga pročitate točku po točku od prve do zadnje stranice. Obratite posebnu pozornost na bilješke i stavke sitnim slovima.

Ugovor je najbolje pregledati kod kuće, u mirnom okruženju, ili ga pokazati profesionalnom odvjetniku.

Ugovor daje zajmoprimcu pravo prijenosa posuđenog novca na prodavatelja (ili investitora) i stjecanje vlasništva nad nekretninom. Ne zaboravite da nekretnina ostaje založena banci tijekom cijelog trajanja kredita.

Primatelj kredita nema pravo prodavati, darovati ili mijenjati kolateral bez dopuštenja banke.

Korak 5. Osiguranje transakcije i registracija vlasništva nad kućom

Prema ruski zakon„Hipoteka“, nekretnina kupljena na kredit podliježe obveznom osiguranju.

Banke se rijetko ograničavaju samo na osiguranje stana. Obično nude klijentima da istovremeno osiguraju svoj život, zdravlje, solventnost i rizik nevraćanja kredita.

Zajmoprimac ima pravo odbiti takvo osiguranje (pogotovo jer su svi plaćeni), ali kao odgovor banka može povećati kamatnu stopu.

Posljednja faza transakcije je izvršenje kupoprodajnog ugovora u Rosreestru. Uz ugovor o hipoteci i kupoprodaji sastavlja se još jedan dokument - hipoteka. Ovaj papir ostaje u banci i služi kao potvrda zaloga.

Svakako pogledajte ovaj koristan video o podnošenju zahtjeva za hipoteku:

Ogromna većina primatelja hipotekarnih kredita su osobe bez pravnog obrazovanja. Kako ne biste pogriješili pri odabiru hipotekarnog programa, kako biste uštedjeli svoje živce i vremenske resurse, najvažnija "kreditna" pitanja treba proučiti unaprijed.

U tome će vam sigurno pomoći nekoliko vrijednih savjeta stručnjaka.

Savjet 1. Uzmite kredit u valuti u kojoj zarađujete

Zlatno pravilo za sve zajmove, ne samo za hipoteke. Ako primate plaću u rubljima, tada zajam treba uzeti isključivo u rubljama.

Logika pravila je krajnje jasna - da biste servisirali kredit u američkim dolarima, morat ćete kupiti stranu valutu iz svojih sredstava u rubljama. Ako se tečaj iznenada poveća, vaša plaćanja u rubljama automatski će se povećati.

Primjer

Kriza 14.-15. osakatila je mnoge zajmoprimce u stranoj valuti koji su podizali hipoteke u dolarima, privučeni niskom kamatnom stopom. Nakon naglog skoka tečaja dolara, takvi su klijenti počeli plaćati otprilike 2 puta više nego prije krize - dok su im plaće ostale na istoj razini.

Savjet 2. Pažljivo proučite uvjete kredita

Ovo je već spomenuto, ali ne bi škodilo ponoviti još jednom: pažljivo pročitajte ugovor i obratite pozornost na sve uvjete posla.

To se posebno odnosi na dodatne troškove – za osiguranje, održavanje i druge stavke koje mnogim zajmoprimcima nisu bitne.

Na primjer, neke banke prisiljavaju svoje klijente da osiguraju život samo kod određenih tvrtki (partnera kreditne institucije).

Kao rezultat toga, dužnik godišnje plaća od 0,5 do 2% (!) iznosa kredita samo za osiguranje, što rezultira ogromnim iznosima tijekom cijelog razdoblja kredita.

Savjet 3. Ne precjenjujte svoje snage (postupno poboljšavajte svoje životne uvjete)

Općeprihvaćeno pravilo je da mjesečne uplate ne smiju prelaziti 30-40% obiteljskog prihoda. 50% je kritična granica, iznad koje sigurno slijedi pogoršanje životnog standarda.

Međutim, u Ruskoj Federaciji pravilo "četrdeset posto" praktički ne funkcionira. Građani, uključujući obitelji, preuzimaju teret duga od 60-70%, nadajući se "možda" i očekujući povećanje plaća.

U takvoj situaciji i sama pomisao na pravi odmor i zabavu postaje neprikladna, a svaka kritična situacija (ne daj Bože se netko od članova obitelji razboli ili treba novac za druge potrebe) dovodi do kazni, sankcija, komunikacije s utjerivačima, i pogoršanje kreditne povijesti.

Zaključak: nikada ne precjenjuj vlastite snage. Postupno poboljšavajte svoje životne uvjete. Prvo, uzmite mali (relativno, naravno) kredit za kupnju dvosobnog stana, čak i na sekundarnom tržištu.

Možda kada se taj dug isplati, situacija će biti takva financijsko tržišteće se promijeniti i kamatne stope će postati niže. Tada ćete razmišljati o novoj zgradi poboljšanog rasporeda i stambene površine od 100 m2.

Savjet 4. Stvorite "financijski zračni jastuk"

Uvijek držite određenu rezervu uplata na svom depozitnom računu. U idealnom slučaju, to bi trebalo biti jednako 3-6 mjesečnih rata kredita.

Nakon što ste prikupili dovoljan iznos sredstava, nemojte žuriti s ranim uplatama. Prvo, izgubit ćete bankovne kamate, a drugo, kreditne tvrtke ne pozdravljaju otplatu izvan rasporeda i često nameću ograničenja na takve inicijative.

Neka vam ovaj novac bude osiguranje za budućnost.

Savjet 5. Odaberite pravo vrijeme za podizanje kredita

Jedan poznanik nekretnina, o kojem sam gore pisao, kaže da je glavna stvar u transakcijama s nekretninama pravodobnost transakcija.

Stanove treba kupovati upravo onda kada potražnja za njima padne do krajnjih granica. Pod uvjetom, naravno, da smještaj nije potreban sada i da možete pričekati godinu ili dvije.

Zlatno pravilo ulaganja je kupovati kada svi prodaju i prodavati kada svi kupuju. Ne biste trebali uzimati kredite i kupovati stan u razdoblju najvećeg oporavka tržišta nekretnina.

4. Kako dobiti hipoteku s lošom kreditnom poviješću – stručna pomoć kreditnih brokera

Je li moguće podići kredit s problematičnom kreditnom poviješću?

Mnogi su se svojedobno “opekli” na potrošačke kredite, kada su banke, u razdoblju ekonomske stabilnosti, posuđivale novac svima lijevo i desno. Kao rezultat toga, napravljene su odgovarajuće bilješke u kreditnoj povijesti potencijalnih zajmoprimaca.

Što učiniti u situaciji kada banke ne žele surađivati ​​s Vama zbog kašnjenja i kršenja tijekom godina otplate prošlih kredita?

Prije svega, nema mjesta panici. Ako vas odbiju 2-3 banke, to ne znači da će i ostale biti odbijene. Tijekom razdoblja "nedostatka ribe" klijenata, mnoge kreditne institucije, posebno regionalne, ublažavaju svoje uvjete i mogu zatvoriti oči na neke probleme s prošlim plaćanjima.

Druga mogućnost je kontaktirati kreditne brokere, koji imaju svoje pristupe bankovnim menadžerima. U svakom gradu postoje tvrtke i specifični stručnjaci koji pomažu ljudima da uzmu isplative kredite za nekretnine.

Usluge hipotekarnih posrednika, naravno, plaćaju se. Međutim, ako takav zaposlenik pronađe isplativu opciju kredita za vas, uštedjet ćete puno više.

U Moskvi se kreditnim pitanjima bave tvrtke poput Credit Laboratory, Bureau of Credit Solutions i Freedom.

Za iskusne brokere i trgovce nekretninama problematična kreditna povijest nije smrtna kazna, već razlog da pokažu svoje profesionalne vještine.

Pročitajte o tome u detaljnoj publikaciji. Postoje članci o